如果說(shuō)消費是拉動(dòng)中國經(jīng)濟發(fā)展的“火車(chē)頭”，那么蓬勃發(fā)展的消費金融正成為它的主要動(dòng)力來(lái)源之一。
數據顯示，2016年，中國社會(huì )消費品零售總額為33.2萬(wàn)億元(人民幣，下同)，同比增長(cháng)10.4%，高于GDP增速。同年，中國金融機構消費信貸余額占各項余額比例達到23.03%，新增消費信貸6.1萬(wàn)億元，占全年新增貸款的50.22%。
（資料圖片 來(lái)源于網(wǎng)絡(luò )）
中國人民銀行金融研究所所長(cháng)孫國峰在17日北京舉行的“Fintech時(shí)代的消費金融創(chuàng )新發(fā)展峰會(huì )”上指出，消費對于支持中國經(jīng)濟增長(cháng)和經(jīng)濟結構轉型升級發(fā)揮著(zhù)重要作用。而消費金融可以促進(jìn)消費，進(jìn)而對優(yōu)化經(jīng)濟結構、提高宏觀(guān)金融政策傳導效力、推動(dòng)傳統金融機構轉型都有重要意義。
具體來(lái)看，消費金融首先在一定程度上滿(mǎn)足了消費者資金融通的需要，將有效促進(jìn)消費升級，刺激消費需求增加，并帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)投資增加，進(jìn)而優(yōu)化經(jīng)濟結構；其次，其發(fā)展在利率渠道和信用渠道兩方面增強了宏觀(guān)金融政策的傳導效力，提高當局宏觀(guān)調控能力；第三，消費金融服務(wù)提供商種類(lèi)豐富，各類(lèi)主體之間有序競爭促進(jìn)了傳統金融機構改革創(chuàng )新。
值得注意的是，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)等科技與金融不斷融合發(fā)展，消費金融也衍生出大量不同形式的創(chuàng )新。以伴隨電商成長(cháng)起來(lái)的電子支付為例，2016年，中國支付行業(yè)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)1228.6億筆，規模277.1萬(wàn)億元；處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)1128.8億筆，規模2133.4萬(wàn)億元。
“科技發(fā)展使中國消費金融越來(lái)越趨向于面對全年齡段或全財富層進(jìn)行消費信貸。”新網(wǎng)銀行行長(cháng)趙衛星分析說(shuō)，一方面，現代互聯(lián)網(wǎng)電商的發(fā)展讓更多消費群體能便捷購買(mǎi)到需要的消費品；另一方面，以央行征信為代表的征信類(lèi)數據不斷豐富，令更多中國金融機構能夠降低作業(yè)成本，更好識別客戶(hù)。
不過(guò)，中國消費金融在與科技不斷融合，蓬勃發(fā)展的同時(shí)，仍存在一些機制上的漏洞。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )秘書(shū)長(cháng)陸書(shū)春提醒，當前中國各類(lèi)金融信息仍缺少相應共享機制，這為一些借貸群體“借新還舊、拆東補西”提供了空間。同時(shí)，市場(chǎng)上很多消費金融產(chǎn)品不需要抵押和擔保，壞賬率很高。部分機構為覆蓋成本將產(chǎn)品利率抬過(guò)監管紅線(xiàn)，且存在不透明、息費不分等現象，這都帶來(lái)了隱患。
此外，信用信息等個(gè)人隱私保護，以及金融和科技廣泛融合帶來(lái)的監管政策和界限不明晰等問(wèn)題，亦為中國消費金融進(jìn)一步發(fā)展帶來(lái)挑戰。
對此，孫國鋒認為，在金融科技的時(shí)代，消費金融發(fā)展亦應充分利用科技力量。例如很多金融科技公司掌握大量數據，其分析得出的信息對于提高風(fēng)險管理非常有意義，將有效提高風(fēng)控等工作效率。
在他看來(lái)，金融機構未來(lái)應建立更加全面的貸前、貸中、貸后內控管理體系，從風(fēng)控技術(shù)、大數據開(kāi)發(fā)應用、消費者權益保護、良好消費理念營(yíng)造、征信體系建設等方面共同努力，令中國消費金融市場(chǎng)健康、可持續發(fā)展。
轉自：中國新聞網(wǎng)
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