推進(jìn)“三個(gè)創(chuàng )新” 發(fā)展普惠金融

國家普惠金融規劃實(shí)施一年多來(lái)，我國普惠金融發(fā)展取得積極成效。隨著(zhù)全面建成小康社會(huì )目標臨近，供給側結構性改革不斷深化，對普惠金融進(jìn)行再認識、再推進(jìn)，對經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展和銀行轉型升級都具有十分重要的意義。
 

首先，普惠金融是“補短板”的重要支撐。“小康不小康，關(guān)鍵看老鄉”。農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等普惠金融服務(wù)對象，是經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的短板。這些群體的發(fā)展，靠財政支持不可持續，傳統商業(yè)金融又因抵質(zhì)押不足、信息不透明、成本高、風(fēng)險大等無(wú)法完全覆蓋。歷史和經(jīng)驗都表明，普惠金融是補齊短板的必由之路。其次，普惠金融是“降成本”的有效途徑。我國小微企業(yè)7000多萬(wàn)戶(hù)，創(chuàng )造了50%以上的稅收、60%的GDP和80%的城鎮就業(yè)。但長(cháng)期以來(lái)“融資難、融資貴”一直是小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵制約。世界銀行數據顯示，小微企業(yè)申貸成功率低于大企業(yè)，貸款成本是大企業(yè)的1.6倍。普惠金融能夠為小微企業(yè)提供成本適中的金融服務(wù)。近兩年，隨著(zhù)普惠金融戰略的實(shí)施，小微企業(yè)平均貸款成本呈穩步下行態(tài)勢。再次，普惠金融是銀行差異化競爭的自然選擇。利率市場(chǎng)化改革、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展等因素疊加，加劇銀行業(yè)競爭，過(guò)去趨同的發(fā)展戰略和發(fā)展模式面臨挑戰。各類(lèi)銀行紛紛將發(fā)展普惠金融作為差異化戰略的重要選項，一方面，國有銀行、股份制銀行相繼設立普惠金融事業(yè)部，另一方面，截至6月初已獲準籌建的17家民營(yíng)銀行中有8家明確定位發(fā)展普惠金融。隨著(zhù)制度和技術(shù)的不斷發(fā)展，普惠金融很可能成為決定銀行未來(lái)競爭力的一項重要因素。
 

近年來(lái)，隨著(zhù)包容性發(fā)展理念深入人心，普惠金融正日益受到各國重視，但總體仍處在起步和探索階段，還面臨不少制約。一是普惠金融模式難。不同于政策性金融和純商業(yè)性金融，普惠金融要在社會(huì )公益性和商業(yè)盈利性之間尋求最佳平衡?，F有的孟加拉格萊珉銀行的小組貸款、美國限定在熟人圈的社區銀行、印度依靠財政投入支撐的小額貸款模式等提供了有益借鑒，但因經(jīng)濟發(fā)展、信用狀況、金融需求不同，我國還不能簡(jiǎn)單復制他國模式。而是要求金融機構充分運用現代技術(shù)，借鑒共享經(jīng)濟、互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)等現代商業(yè)模式，改革傳統金融服務(wù)方式，豐富金融產(chǎn)品，降低服務(wù)成本。
 

二是普惠金融覆蓋難。一方面，受制于成本較高，傳統商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)很難覆蓋到廣大農村地區，特別是老少邊窮地區，這在客觀(guān)上限制了金融服務(wù)的覆蓋廣度。數據表明，至2015年底，基礎金融服務(wù)的行政村覆蓋率95%，距離“鄉鄉有機構，村村有服務(wù)”和“行政村一級實(shí)現更多基礎金融服務(wù)全覆蓋”目標還有較大差距。另一方面，受制于知識、觀(guān)念、習慣等，廣大農民和低收入群體對線(xiàn)上金融的使用率還不高。截至2016年6月，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率為51.7%，農村網(wǎng)民增速卻一直較慢、上網(wǎng)意愿較弱，影響了金融覆蓋率。
 

三是普惠金融風(fēng)控難。普惠金融客戶(hù)往往存在財務(wù)狀況欠佳、信用信息不完整、抵押擔保不足、風(fēng)險抵御和處置能力弱等特點(diǎn)，重抵押、重擔保、重歷史數據的傳統金融服務(wù)模式難以有效控制風(fēng)險。而且，普惠金融客戶(hù)數量多、分布廣、單筆額度小，傳統風(fēng)控技術(shù)成本相對較高，服務(wù)這些客戶(hù)的成本收益不合理。這些都決定，商業(yè)銀行的傳統風(fēng)控技術(shù)無(wú)法適用普惠金融客戶(hù)，需要在風(fēng)險識別、監測、處置等方面探索新的成本更低、效果更好的風(fēng)險控制技術(shù)。
 

中國民生銀行作為我國第一家主要由民營(yíng)企業(yè)發(fā)起設立的全國性股份制商業(yè)銀行，與民營(yíng)經(jīng)濟、小微企業(yè)有著(zhù)天然的血脈聯(lián)系，多年來(lái)持續推進(jìn)“三個(gè)創(chuàng )新”，引領(lǐng)改革發(fā)展，探索出了一條獨具特色的普惠金融發(fā)展之路。
 

一是創(chuàng )新商業(yè)模式，打造個(gè)性化戰略品牌。民生銀行著(zhù)力向技術(shù)要效益。利用互聯(lián)網(wǎng)、金融科技突破地域與時(shí)間限制，利用大數據、云計算強化客戶(hù)識別與風(fēng)險管理，有效降低經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)，延伸服務(wù)半徑、拓展普惠金融業(yè)務(wù)的廣度和深度。民生銀行著(zhù)力向規模要效益。積極打造小微企業(yè)“信貸工廠(chǎng)”，實(shí)行總行統一審批、分行集中面簽的一體化流程，集約整合并重點(diǎn)管理客戶(hù)開(kāi)發(fā)、授信審批、發(fā)放審核、貸后監控等關(guān)鍵節點(diǎn)，全面提升效率，發(fā)揮規模效益。民生銀行著(zhù)力向效率要效益。針對客戶(hù)對金融服務(wù)的即時(shí)性需求，持續升級授信產(chǎn)品體系、優(yōu)化信貸產(chǎn)品、簡(jiǎn)化放款流程、提高審批效率、加快放款速度，運用人工智能實(shí)現信貸產(chǎn)品即申即審，運用“云評估”使房產(chǎn)評估由線(xiàn)下的2天縮短至線(xiàn)上的2秒。服務(wù)小微企業(yè)方面，截至2017年4月末，小微企業(yè)信貸余額5764億元，扶持了110萬(wàn)余戶(hù)“真小微”客戶(hù)成長(cháng)，為630余萬(wàn)戶(hù)小微商戶(hù)提供結算、理財等綜合性金融服務(wù)，連續多年獲得“小微金融服務(wù)最佳銀行”等殊榮；服務(wù)“三農”方面，廣泛布局村鎮銀行，聚焦農村金融，深耕區域特色，持續強化對“三農”的支持與服務(wù)力度，截至2016年底，29家村鎮銀行的涉農貸款余額120億元，占村鎮銀行全部貸款73%。另外，2016年末民生銀行扶貧捐款達到3434萬(wàn)元，投放精準扶貧貸款41億元，榮獲“2016年度杰出公益勛章”。
 

二是創(chuàng )新機構與產(chǎn)品，提升金融服務(wù)的覆蓋率。民生銀行著(zhù)力推進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)的入基層和廣覆蓋，奠定發(fā)展普惠金融的“硬基礎”；積極運用金融科技實(shí)現產(chǎn)品與服務(wù)體系的豐富與創(chuàng )新，打造發(fā)展普惠金融的“軟實(shí)力”。機構建設方面，不斷建設覆蓋廣泛、層次清晰的物理渠道網(wǎng)絡(luò )，扎根基層，服務(wù)社區，為小微企業(yè)、“三農”和城鄉居民提供針對性便利服務(wù)。截至2016年底，已布局1119家支行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（含營(yíng)業(yè)部）、1694家社區支行、147家小微支行，發(fā)起設立村鎮銀行29家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)86個(gè)，分布于16個(gè)省市，多處經(jīng)濟環(huán)境較差的偏遠縣區。產(chǎn)品與服務(wù)體系方面，民生銀行不斷完善線(xiàn)下和線(xiàn)上服務(wù)渠道和產(chǎn)品，打造“金融+科技+生活”的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，全面滿(mǎn)足異質(zhì)性客戶(hù)對信貸、收款、結算、理財、保險、咨詢(xún)的個(gè)性化需求，大幅度提升金融服務(wù)的滿(mǎn)意度水平。為緩解“融資慢”，打造“小微之家”服務(wù)平臺，實(shí)行客戶(hù)白名單推送制度，在線(xiàn)云賬戶(hù)開(kāi)立、貸款自助申請、線(xiàn)上自動(dòng)審批，充分契合小微客戶(hù)資金需求“短、頻、快、急”的特征。為緩解“融資難”，推出“民生網(wǎng)樂(lè )貸”“民生云快貸”等微型貸款產(chǎn)品，申請門(mén)檻低、手續簡(jiǎn)。為提供便捷服務(wù)，打造手機銀行、直銷(xiāo)銀行、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò )支付、網(wǎng)上銀行、微信銀行六大網(wǎng)絡(luò )金融平臺體系，為各類(lèi)客戶(hù)提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務(wù)。同時(shí)，民生銀行廣泛宣傳、普及金融知識，提高普惠金融客戶(hù)運用現代金融產(chǎn)品的意愿，舉辦“多一份了解，多一分保障”金融知識大講堂活動(dòng)800場(chǎng)次，解答客戶(hù)咨詢(xún)1500余人次。
 

三是創(chuàng )新風(fēng)險管理，助推普惠金融可持續發(fā)展。民生銀行基于互聯(lián)網(wǎng)、金融科技構建以大數據為基礎的風(fēng)險定價(jià)體系，對接銀聯(lián)、稅務(wù)、工商等第三方信息平臺，對客戶(hù)精準畫(huà)像，強化貸前風(fēng)險識別，將風(fēng)險管理不斷前移，同時(shí)加強貸后風(fēng)險監測和預警，有效提升風(fēng)控能力。民生銀行改變傳統面向單個(gè)用戶(hù)的金融服務(wù)模式，發(fā)展供應鏈金融，針對供應鏈各個(gè)環(huán)節上的中小企業(yè)設計產(chǎn)品和服務(wù)，提供綜合解決方案，以供應鏈的信息流降低信息不對稱(chēng)，以供應鏈上企業(yè)的聲譽(yù)成本控制風(fēng)險。民生銀行積極與私募、風(fēng)投、子公司合作或新設機構，向科創(chuàng )型企業(yè)投貸聯(lián)動(dòng)，通過(guò)投資收益補償信貸風(fēng)險。民生銀行不斷探索小微客戶(hù)貸款風(fēng)險緩釋工具，創(chuàng )新推出“應收賬款抵押”“轉期續貸”等業(yè)務(wù)，盤(pán)活企業(yè)存量資產(chǎn)，幫扶困難客戶(hù)渡過(guò)難關(guān)，同時(shí)有效降低本行不良貸款損失。民生銀行在經(jīng)濟下行期創(chuàng )新風(fēng)險管理體系，有效遏制資產(chǎn)質(zhì)量惡化趨勢，2017年一季度末不良貸款率為1.68%，低于股份制商業(yè)銀行1.74%的平均水平，為普惠金融的可持續發(fā)展提供了堅實(shí)保障。

中國民生銀行成立20多年來(lái)，始終秉承“為民而生、與民共生”的企業(yè)使命，“引領(lǐng)市場(chǎng)、成就客戶(hù)”的經(jīng)營(yíng)理念和“創(chuàng )新、包容、穩健、進(jìn)取”的企業(yè)精神，不斷破解普惠金融發(fā)展難題。下一步，民生銀行將繼續堅持普惠金融戰略不動(dòng)搖，加快技術(shù)創(chuàng )新和理念更新，以更加便捷、高效、優(yōu)質(zhì)、廉價(jià)的金融服務(wù)，全力落實(shí)國家普惠金融規劃。

                                                                                                                                          作者系中國民生銀行行長(cháng)

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