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銀行對于樂(lè )視系的“風(fēng)控”，竟已波及到了部分樂(lè )視員工：多名樂(lè )視前員工證實(shí)，自己的建行信用卡的額度被調整至1元。建行26日回應稱(chēng)，依據信用卡章程等有關(guān)規定，對部分相關(guān)客戶(hù)啟動(dòng)了資信甄別和臨時(shí)的額度調控措施；目前95%的人已恢復了授信額度。
從目前為止，究竟多少樂(lè )視員工的信用卡額度被調整至1元（可以視為是暫停了信用卡），并無(wú)官方數據，從建行回應以及媒體報道來(lái)看，應當是不小的比例。據媒體披露，“你是不是在樂(lè )視工作過(guò)”是一個(gè)標準，由此推測涉及人數肯定不少。
建行在回應中沒(méi)有給出具體原因，只是籠統地說(shuō)“依據信用卡章程等規定”。但不管章程等是如何約定的，建行單方面將樂(lè )視員工調整至1元，只有一個(gè)正當性的理由——“樂(lè )視為員工信用卡的擔保方”，樂(lè )視信用記錄影響到它為被擔保人增信（增加信用值）資質(zhì)。除此以外，應該都是建行單方面違約的失信行為，要不然就是“霸王條款”。
樂(lè )視為全部員工擔保的可能性不大。一是僅曝光一天時(shí)間后就已恢復了95%的客戶(hù)，這從一個(gè)側面說(shuō)明了大部分員工的信用卡應該與樂(lè )視沒(méi)有直接的擔保關(guān)聯(lián)，純屬殃及無(wú)辜。二是一些離職長(cháng)達4年的員工的信用卡額度也被調整，樂(lè )視不可能為離職員工提供擔保。
在沒(méi)有更多的信息之前，我們姑且將這個(gè)事件定義為羅生門(mén)事件，不管最終真相如何，都引出了一個(gè)極有意義的話(huà)題：
在信用經(jīng)濟來(lái)臨的時(shí)代，“信用”已經(jīng)成為我們的“第二張身份證”，尤其是信用卡已經(jīng)成為現代人生活中密不可分的一部分。信用額度的調控將極為嚴重地影響到個(gè)人生活，特別是是較大數量的群體，其“臨時(shí)調控”行為更是具備公共性和社會(huì )性，絕不只是授信機構（銀行）與客戶(hù)的簡(jiǎn)單的商業(yè)行為。必須納入法律等公共治理的視野范圍，銀行調整信用額度等要有公共約束機制。
從貨幣金融學(xué)的視角來(lái)看，個(gè)人信用額度是一項“貨幣權利”。人類(lèi)社會(huì )交易方式經(jīng)歷了實(shí)物交換、以貨幣為媒介的交換和靠信用完成交換三個(gè)發(fā)展階段。信用是商品和金融交易的一種交易方式，是貨幣經(jīng)濟的一種形式，在這種方式下，交易者通過(guò)債權債務(wù)的建立來(lái)實(shí)現商品交換或貨幣轉移。
由此可見(jiàn)，金融機構對個(gè)人的授信行為，并不能簡(jiǎn)單地等同于單一個(gè)體的借貸行為，雙方的契約條款必須有很強的公共性和社會(huì )性，違背這兩個(gè)屬性的信用卡章程等規定屬于“霸王條款”。
但當前更多是關(guān)注個(gè)體的失信行為（違約責任），而對授信機構如銀行的失信行為關(guān)注不夠，甚至將之錯誤地視為是一種借貸的客戶(hù)關(guān)系。例如信用卡額度被調整至1元的樂(lè )視員工，如果不是以樂(lè )視擔保來(lái)增信的話(huà)，那么建行的單方面違約行為就是一種不折不扣的失信。
即便是工資降低可能給樂(lè )視員工未來(lái)還款帶來(lái)一定的影響，但現代人的職業(yè)并不是從一而終，而且工資收入并不是信用的全部構成，很多人還有更多的還款來(lái)源。事實(shí)上離職樂(lè )視的員工都有較好的還款記錄和收入來(lái)源，并不是離開(kāi)樂(lè )視就還不了錢(qián)了。
人在職場(chǎng)，是否會(huì )遇到類(lèi)似樂(lè )視工作危機等不確定性，并不是個(gè)體能夠決定和選擇的。退一步來(lái)說(shuō)，即便是暫時(shí)性失去工資收入，絕大多數人還有很多種還款來(lái)源渠道例如積蓄、親友之間的借貸等，以保持個(gè)人良好的信用記錄，建行“臨時(shí)調整”信用額度的理由是莫須有的。
竊以為，授信機構的失信行為亟待納入公共治理范疇，以防止類(lèi)似樂(lè )視員工事件再度發(fā)生。（作者系財政部中國財政科學(xué)研究院應用經(jīng)濟學(xué)博士后）
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