擁有汽車(chē)抵押借款人資源的人才，成為各家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的“座上賓”？

　　“近期，我們一個(gè)城市區域經(jīng)理跳槽去其他平臺當門(mén)店經(jīng)理，年薪100萬(wàn)元。”一家專(zhuān)注汽車(chē)抵押消費貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺負責人趙誠（化名）感慨說(shuō)，更令他驚訝的是，此前一位因業(yè)績(jì)不達標而被勸退的員工，很快在其他同業(yè)平臺獲得高升。
 

　　這一切，都發(fā)生在去年8月《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（下稱(chēng)《辦法》）出臺之后。
 

　　由于《辦法》規定單一個(gè)體、自然人在同一平臺上的借款上限為20萬(wàn)元，令平均貸款額在10萬(wàn)-20萬(wàn)元之間的汽車(chē)抵押消費貸款，成為眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的業(yè)務(wù)轉型方向。
 

　　“目前，國內涉足汽車(chē)抵押消費貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數量至少有1000家。”多位業(yè)內人士透露，這令這個(gè)業(yè)務(wù)在過(guò)去一年期間，從藍海市場(chǎng)迅速演變?yōu)榧t海市場(chǎng)，由此帶來(lái)一系列行業(yè)怪象。比如不少已用汽車(chē)抵押申請多頭借貸的借款人根本不愁找不到貸款平臺，即便他在某些平臺沒(méi)有通過(guò)貸款審核，也能很快在其他平臺得到相應貸款。
 

　　這讓他們擔心，整個(gè)業(yè)務(wù)不久將面臨壞賬集中爆發(fā)期。
 

　　“我們內部現在只希望，能在接下來(lái)的行業(yè)洗牌過(guò)程幸存下來(lái)。”多位互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)抵押貸款業(yè)內人士坦言。不過(guò)，這看起來(lái)絕非易事。
 

　　亂象迭起背后的市場(chǎng)博弈
 

　　在近日舉行的朗迪金融科技峰會(huì )上，擁有豐富汽車(chē)抵押借款人資源的人才，儼然成為各家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的“座上賓”。不少平臺專(zhuān)門(mén)派遣員工和與會(huì )的這類(lèi)人才建立聯(lián)系，便于日后擇機挖人。
 

　　“尤其是汽車(chē)抵押消費貸款平臺的城市區域經(jīng)理特別受歡迎，不少平臺直接愿開(kāi)出翻倍工資作為聘用條件。”一位與會(huì )的平臺負責人告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。
 

　　人人聚財創(chuàng )始人許建文對此感同身受。他在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪(fǎng)時(shí)表示，過(guò)去一年大量互金平臺涉足汽車(chē)抵押消費貸款領(lǐng)域，直接導致相關(guān)業(yè)務(wù)費率驟降約30%，與此同時(shí)，平臺還得調高貸款/汽車(chē)估值比，從一年前的70%-80%調高至如今的80%-90%，才能留住借款人用戶(hù)。

 

　　在業(yè)內人士看來(lái)，即便不少平臺通過(guò)降費率、提升貸款額度等措施應對激烈競爭壓力，未必能抵得住不少同業(yè)平臺的不合理競爭手段——為了獲得更多借款人青睞，這些平臺的風(fēng)控幾乎形同虛設，只要有汽車(chē)抵押、個(gè)人芝麻信用分超過(guò)一度額度，就可以輕松獲得貸款額。
 

　　在這些平臺看來(lái)，借款人都需要將自己車(chē)輛在當地車(chē)管所進(jìn)行抵押登記，導致其騙貸成本較高，因此借款人欺詐風(fēng)險自然大幅下降；何況只要借款人不按時(shí)還款，平臺完全可以處理抵押車(chē)輛收回借款，壞賬幾率自然大幅下降。
 

　　“其實(shí)，他們低估了汽車(chē)抵押消費貸款業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險。”趙誠告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，近期不少平臺出現了合謀騙貸事件。具體而言，有些平臺為了快速做大業(yè)務(wù)規模，四處高薪挖角擁有豐富汽車(chē)抵押借款人資源的客戶(hù)經(jīng)理，其中部分客戶(hù)經(jīng)理與欺詐性借款人“合謀”，通過(guò)“美化”借款人征信記錄（比如刻意抹去多頭借貸的狀況），協(xié)助后者取得汽車(chē)抵押消費貸款，但事實(shí)上借款人拿到這筆貸款是為了借新還舊等等，缺乏工作收入還款能力，最終釀成壞賬。
 

　　為此，他所在的平臺對員工專(zhuān)門(mén)增設了一項工作考核——凡是曾出現連續兩筆以上的首筆還款逾期的員工，一律被清退。但他驚訝發(fā)現，被清退的員工很快在其他平臺又找到了工作，而且薪酬比自己平臺高出不少。
 

　　“有時(shí)，我自已都看不懂汽車(chē)抵押消費貸款為何會(huì )變得如此浮躁，有些平臺難道不知道引入這些員工，以及全憑個(gè)人芝麻信用分給予貸款，等于給自己留下巨大壞賬隱患。”趙誠直言。
 

　　苦修內功應對行業(yè)洗牌
 

　　市場(chǎng)競爭激烈引發(fā)怪象迭起，也在倒逼不少平臺開(kāi)始苦修內功，讓自己能在未來(lái)行業(yè)壞賬沖擊波來(lái)臨，以及洗牌浪潮里存活下來(lái)。
 

　　首要的，就是這些平臺紛紛尋求募資多元化降低融資成本，確保自身財務(wù)狀況穩健持續。
 

　　許建文告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，目前他所在的平臺逾80%資金來(lái)自個(gè)人投資者，而10%-20%資金則通過(guò)銀行、信托產(chǎn)品募集，其目的就是降低資金端綜合成本以緩解綜合費率降低壓力。
 

　　21世紀經(jīng)濟報道記者多方了解到，其他平臺也開(kāi)始嘗試發(fā)行資產(chǎn)證券化ABS，或引入金融機構資金降低募資綜合成本，有些平臺甚至打算將個(gè)人投資者的資金占比降至50%。
 

　　“未來(lái)，我們也計劃與券商合作發(fā)行汽車(chē)抵押消費貸款ABS，進(jìn)一步降低資金端募資成本。”許建文這樣表示。
 

　　在業(yè)內人士看來(lái)，盡管汽車(chē)抵押消費貸款看似擁有汽車(chē)抵押處置等風(fēng)控措施確保壞賬可控，但要實(shí)現業(yè)務(wù)盈利也絕非易事。
 

　　具體而言，當前汽車(chē)抵押消費貸款業(yè)務(wù)的資金成本、人力成本、運營(yíng)成本三項對應的年化貸款額占比分別達到10%、6%-7%、1%-2%，與費率收入（占比20%）相差不多，若要實(shí)現業(yè)務(wù)盈利，平臺必須將壞賬損失率控制在1%-2%。“這意味著(zhù)，平臺要獲得銀行等低息募資，必須在規?？焖僭鲩L(cháng)與風(fēng)險控制之間做出取舍。”許建文告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。

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