涵蓋新能源汽車(chē)行駛、停放等使用場(chǎng)景 新能源車(chē)險來(lái)了

　　涵蓋新能源汽車(chē)行駛、停放、充電及作業(yè)等使用場(chǎng)景——

　　新能源車(chē)險來(lái)了！

　　12月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布《新能源汽車(chē)商業(yè)保險專(zhuān)屬條款(試行)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)(《條款》)，由《新能源汽車(chē)商業(yè)保險示范條款(試行)》《新能源汽車(chē)駕乘人員意外傷害保險示范條款(試行)》組成?！稐l款》將如何為新能源汽車(chē)消費者提供更加有效和有針對性的保險保障？記者采訪(fǎng)了該協(xié)會(huì )和有關(guān)專(zhuān)家。

　　《條款》設計有哪些亮點(diǎn)？

　　——保險場(chǎng)景多元化，保險責任定制化，保險保障人性化

　　“在保險責任上，既為‘三電’系統提供保障，又全面涵蓋新能源汽車(chē)行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景；在條款開(kāi)發(fā)上，既考慮當前的主流技術(shù)路線(xiàn)，又對新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的新業(yè)態(tài)留有創(chuàng )新空間?！敝袊ｋU行業(yè)協(xié)會(huì )黨委委員、副會(huì )長(cháng)王玉祥介紹，《條款》涵蓋了4個(gè)主險和15個(gè)附加險。

　　從險種結構方面看，《條款》與現行的《機動(dòng)車(chē)商業(yè)保險示范條款(2020版)》相比有不少創(chuàng )新。平安財險副總經(jīng)理吳濤分析，《新能源汽車(chē)商業(yè)保險示范條款(試行)》有3個(gè)主險、13個(gè)附加險，主險在結構上與現行《機動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險示范條款》保持一致，附加險除保留現行《機動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險示范條款》9個(gè)附加險外，修改完成了《附加新能源汽車(chē)增值服務(wù)特約條款》，新增了《附加外部電網(wǎng)故障損失險》《附加自用充電樁損失保險》《附加自用充電樁責任保險》3個(gè)示范附加險?！缎履茉雌?chē)駕乘人員意外傷害保險示范條款(試行)》的2個(gè)附加險《附加住院津貼保險》和《附加醫保外醫療費用補償險》與現行條款體例保持一致。

　　人保財險市場(chǎng)總監毛寄文認為，《條款》亮點(diǎn)主要體現在三個(gè)方面：一是保險場(chǎng)景多元化，比如結合新能源汽車(chē)充電使用的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)《自用充電樁損失保險》《自用充電樁責任保險》，集中解決新技術(shù)應用中輔助設施產(chǎn)生的風(fēng)險；二是保險責任定制化，突出新能源汽車(chē)電池及儲能系統、電機及驅動(dòng)系統等“三電”系統的構造特征，將保障范圍擴大至車(chē)輛特定的使用場(chǎng)景，如自助充電、專(zhuān)用車(chē)輛工程作業(yè)等；三是保險保障人性化，結合新能源汽車(chē)充電過(guò)程中的風(fēng)險設計《附加外部電網(wǎng)故障損失險》，承保由于外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導致的車(chē)輛損失。

　　新能源汽車(chē)特有損失咋保障？

　　——新能源汽車(chē)起火燃燒、充電樁損失都在保障范圍之內

　　新能源汽車(chē)創(chuàng )新用車(chē)場(chǎng)景，也衍生出新的風(fēng)險點(diǎn)。比如新能源汽車(chē)以動(dòng)力電池作為儲能裝置，車(chē)輛輔助設備延伸至充電設施，在車(chē)輛使用過(guò)程中，除了傳統的交通意外風(fēng)險，動(dòng)力電池起火、爆燃引發(fā)等重大事故構成新的風(fēng)險因素。這類(lèi)新能源汽車(chē)獨有的意外風(fēng)險如何保障，是消費者關(guān)注的焦點(diǎn)，也是前期條款設計調研的重點(diǎn)。

　　中華財險副總裁沈華介紹，新能源汽車(chē)的起火燃燒既屬于“新能源汽車(chē)損失保險”的保險責任，也在“新能源汽車(chē)第三者責任保險”的保險保障范圍之內?！澳壳?，車(chē)險三者險責任限額最高可到1000萬(wàn)元，建議廣大新能源汽車(chē)車(chē)主在投保時(shí)可根據自身風(fēng)險保障需要，選擇合適的第三者責任限額投保?！鄙蛉A表示。

　　同時(shí)，沈華建議，消費者在投保車(chē)險三者險的基礎上，還可以選擇投?！胺ǘü澕偃障揞~翻倍險”，在法定節假日(含周末)期間，車(chē)險三者險的責任限額可擴大一倍，消費者僅需支付較低的保費就可獲得翻倍的風(fēng)險保障。

　　此次新增的《附加自用充電樁損失保險》《附加自用充電樁責任保險》兩個(gè)附加險也備受關(guān)注?！陡郊幼杂贸潆姌稉p失保險》為因自然災害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導致的充電樁自身?yè)p失提供保險保障；《附加自用充電樁責任保險》保險責任涵蓋了電樁可能造成的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失。

　　“《條款》將充電樁設備自身?yè)p失以及可能引起的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失納入保險責任，這是保險行業(yè)首次將車(chē)外設備納入保險責任，是圍繞消費者用車(chē)場(chǎng)景提供保險保障的一次大膽探索、重要突破和全新嘗試?！眹鴫圬旊U副總裁傅天明表示。

　　理賠流程有什么變化？

　　——拓寬保障邊界，盡力避免理賠爭議，持續升級理賠服務(wù)

　　新能源汽車(chē)理賠流程與傳統機動(dòng)車(chē)相比有何不同？

　　“對消費者來(lái)說(shuō)，理賠流程與現行的《機動(dòng)車(chē)商業(yè)保險示范條款》不會(huì )有明顯差異?！比吮Ｘ旊U理賠部總經(jīng)理畢欣介紹，但針對新能源汽車(chē)的風(fēng)險特性和使用特點(diǎn)，理賠也呈現一些新特點(diǎn)。

　　畢欣舉例，除了將外部電網(wǎng)故障、充電樁損失和責任等風(fēng)險納入保險理賠范圍，拓寬保障邊界之外，《條款》還對“新能源汽車(chē)”“使用被保險新能源汽車(chē)過(guò)程”“電池衰減”等專(zhuān)有名詞表述進(jìn)行釋義，避免因名詞理解差異引發(fā)保險理賠糾紛。此外，《條款》持續升級理賠服務(wù)，對理賠相關(guān)環(huán)節可能涉及的風(fēng)險點(diǎn)、服務(wù)標準和操作規范進(jìn)行全面梳理?！耙劳锌萍假x能，我們將推出更多線(xiàn)上化、個(gè)性化、差異化的新能源專(zhuān)屬理賠服務(wù)舉措，更好地滿(mǎn)足不同消費群體的保險理賠服務(wù)需求?！碑呅勒f(shuō)。

　　新能源汽車(chē)行業(yè)處于快速發(fā)展的過(guò)程中，這對保險行業(yè)提出新挑戰。專(zhuān)家們認為，在新能源汽車(chē)技術(shù)不斷迭代更新、新能源汽車(chē)保險歷史數據積累較少的情況下，只有加快產(chǎn)品創(chuàng )新、加快經(jīng)驗數據的積累，同時(shí)加快與汽車(chē)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的融合，收集更多行業(yè)信息，才能推動(dòng)新能源車(chē)險高質(zhì)量發(fā)展。

　　記者：趙展慧

　　轉自：人民日報海外版

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