近日“首付貸”再度露頭，部分購房者以“房抵貸”、“消費貸”、“信用貸”、“裝修貸”等方式從銀行套取資金作為購房首付款。監管部門(mén)迅速啟動(dòng)排查和整治。專(zhuān)家表示，“首付貸”會(huì )加大房地產(chǎn)系統性風(fēng)險。隨著(zhù)誠信體系逐步完善，各平臺資金流向信息實(shí)現共享，“首付貸”生存空間將越來(lái)越小。
嚴查“首付貸”
北京市住建委等相關(guān)部門(mén)近日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展房地產(chǎn)經(jīng)紀機構違規行為情況檢查的通知》?！锻ㄖ芬笾攸c(diǎn)檢查為購房人辦理“消費貸”、“經(jīng)營(yíng)貸”、“個(gè)人信用貸”、“房抵貸”等作為購房首付款等經(jīng)紀機構的違規行為。
中國證券報記者在調研中發(fā)現，《通知》發(fā)布，中介機構對“首付貸”閉口不談。記者以購房者身份向中介機構咨詢(xún)，希望能解決首付資金問(wèn)題。一些中介機構表示，現在沒(méi)有辦法做“首付貸”。如果被查到，會(huì )嚴重影響銀行信用記錄，對購房者不利。不過(guò)也有中介表示仍可以做“首付貸”，但購房者必須是手中只有這一套房子需要貸款，所有家庭成員都沒(méi)有不良信用記錄，而且不能貸的太多，否則容易被查到。
去年住建部、發(fā)改委、人民銀行等七部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強房地產(chǎn)中介管理促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》，要求房地產(chǎn)中介不得提供或與其他機構合作提供“首付貸”等違法違規的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
今年3月，中國人民銀行營(yíng)業(yè)管理部等部門(mén)聯(lián)合發(fā)布通知，加強北京地區住房信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的通知，要求銀行嚴格審核個(gè)人住房貸款首付款資金來(lái)源，嚴禁各類(lèi)“加杠桿”金融產(chǎn)品用于購房首付款。加強消費貸及其他無(wú)抵押信用貸款的管理，嚴禁以消費貸、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等名義貸出資金用于支付購房首付。
對于“首付貸”再度露頭，有關(guān)部門(mén)迅速采取行動(dòng)。北京銀監局、中國人民銀行營(yíng)業(yè)管理部日前聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展銀行個(gè)人貸款資金違規進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況檢查的通知》，要求銀行業(yè)金融機構對個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費貸款開(kāi)展自查工作，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況。
今年以來(lái)，個(gè)人消費貸出現高增長(cháng)。據東方財富choice統計數據，上半年居民新增短期貸款9527億元，同比增長(cháng)192%；去年居民新增短期貸款僅6494億元。
海通證券首席經(jīng)濟學(xué)家姜超表示，短期消費性貸款爆發(fā)式增長(cháng)可能與地產(chǎn)銷(xiāo)售密不可分。房地產(chǎn)銷(xiāo)售仍在增長(cháng)，但去年下半年以來(lái)銀行房貸逐漸受限，部分居民購房貸款可能借道短期消費。
“‘首付貸’屢禁不止與房地產(chǎn)市場(chǎng)分化有關(guān)。”中國銀行國際金融研究所研究員梁婧表示，一線(xiàn)與熱點(diǎn)城市對房地產(chǎn)的需求居高不下。部分二線(xiàn)城市因引進(jìn)人才導致房地產(chǎn)需求上升。三、四線(xiàn)城市因為農村人口轉移，房地產(chǎn)需求也有所上升。
線(xiàn)上貸款存漏洞
以往“首付貸”主要由房企或房企聯(lián)合金融機構為購房者提供，而這一輪“首付貸”以銀行或網(wǎng)貸平臺的“消費貸”、“信用貸”、“裝修貸”等為主。
北京銀監局相關(guān)負責人表示，近期北京銀行業(yè)金融機構的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費貸款規?？焖僭鲩L(cháng)，個(gè)別銀行發(fā)放的這兩類(lèi)貸款違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。借款人將貸款用于購買(mǎi)住房而非個(gè)人經(jīng)營(yíng)或日常消費。對于“消費貸”，銀行線(xiàn)上貸款和線(xiàn)下貸款的審核存在差異。某銀行內部人員表示，線(xiàn)下貸款的追責與審批較嚴格，如果從業(yè)人員操作不嚴，將追責到人。至于線(xiàn)上消費貸，系由銀行的AI(人工智能)系統進(jìn)行信用評估，并無(wú)直接責任人。線(xiàn)上消費貸如果出現消費者挪用貸款付房貸首付的情況，銀行即使發(fā)現，也只能處罰該消費者，銀行內部不可能追責到人。
值得注意的是，對于大多數消費者來(lái)說(shuō)，出于方便，在線(xiàn)申請消費貸時(shí)在填選“用途”一般會(huì )選擇“其他”，等到銀行追查后才補充提交相關(guān)消費憑證。部分不法商家便與借款人串謀，提供虛假的消費憑證以應付銀行。
銀行工作人員強調，如果挪用消費貸買(mǎi)房的行為被銀行發(fā)現，銀行會(huì )要求提前結清消費貸，由此造成的損失和后果由借款人自負。
維護金融秩序穩定
業(yè)內專(zhuān)家表示，“首付貸”使原本買(mǎi)不起房的人或者并不具備償還房貸能力的人可以申請到房貸，從而加大不良貸款的風(fēng)險。
“如果購房首付通過(guò)‘首付貸’補充，實(shí)際首付比例可能降到10%甚至5%，從而推高房地產(chǎn)業(yè)的系統性風(fēng)險。”明源地產(chǎn)研究院首席研究員劉策表示。
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進(jìn)認為，嚴查“首付貸”旨意在維護房地產(chǎn)金融秩序穩定，防范炒房。
對于如何杜絕“首付貸”，劉策認為，應修正人們對房?jì)r(jià)上升的預期。如果房?jì)r(jià)持續穩定甚至出現下降，則買(mǎi)房的人會(huì )多加考慮，資金提供方也會(huì )更關(guān)注貸款風(fēng)險。
梁婧表示，目前雖然跨行的資金來(lái)源審核存在困難，但未來(lái)隨著(zhù)誠信體系建設的推進(jìn)，同一家銀行不同省分行甚至是各家銀行、全行業(yè)貸款平臺的資金流向信息都能實(shí)現共享，對借款人的行為將構成有力約束。
轉自：中國證券報
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