2016年，數字金融發(fā)展迅速，國務(wù)院正式印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案》，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行規范。9月份，伴隨著(zhù)G20峰會(huì )的召開(kāi)，綠色金融、數字金融成為熱門(mén)話(huà)題。同時(shí)為加強對數字金融的支持，國家還出臺了《關(guān)于構建綠色金融體系的指導意見(jiàn)》、
《G20數字普惠金融高級原則》、《G20普惠金融指標體系》等文件。當前，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的數字金融在降低投融資成本、提高融資效率、拓寬投融資渠道等方面具有顯著(zhù)的作用，尤其為面臨融資難、融資貴的中小企業(yè)注入了新鮮的活力。
數字金融改變了新興經(jīng)濟體中人們的金錢(qián)交易方式，這主要體現在手機上，移動(dòng)電話(huà)可以輕松訪(fǎng)問(wèn)數字錢(qián)包，可進(jìn)行收付款業(yè)務(wù)、儲蓄業(yè)務(wù)等各類(lèi)金融服務(wù)。研究機構麥肯錫曾采用其專(zhuān)有的一般均衡宏觀(guān)經(jīng)濟模型來(lái)計算數字金融服務(wù)對各國GDP的影響。研究發(fā)現，到2025年數字金融可幫助新興經(jīng)濟體增加6%或3.7萬(wàn)億美元的GDP。在此之前，新興經(jīng)濟體需借鑒一些發(fā)達經(jīng)濟體的經(jīng)驗，從兩方面著(zhù)手，一是加快數字支付的部署，在未來(lái)10年實(shí)現數字支付占總交易量的25%~50%；二是提升金融服務(wù)的覆蓋率，確保10年后至少91%的成年人能夠獲取金融服務(wù)，這也是當前高收入國家的平均值。
數字金融服務(wù)對各國GDP的潛在影響主要取決于各國的數字支付水平?？紤]到當前較低的金融包容性及數字支付水平，對于埃塞俄比亞、印度和尼日利亞等低收入國家的GDP增長(cháng)潛在影響可能最大。巴基斯坦當前的金融系統屬于欠發(fā)達水平，需要更多的前期投資，因此數字金融對其GDP的影響幅度將低于其他低收入國家。我國、巴西和墨西哥等中等收入國家的GDP增長(cháng)潛力將低于低收入國家，但其增長(cháng)數額也比較顯著(zhù)。在研究報告中的7個(gè)新興經(jīng)濟體國家中，我國的GDP增長(cháng)潛力較低，為4.2%，這是由于我國債務(wù)水平相對較高，信貸可持續增長(cháng)的空間較少。
數字金融除了對GDP的影響外，還將對各國的商業(yè)模式產(chǎn)生長(cháng)期影響。這種影響將主要體現在減少非正規經(jīng)濟、增強市場(chǎng)流動(dòng)性和促進(jìn)商業(yè)模式創(chuàng )新三個(gè)方面。
一是減少非正規經(jīng)濟。數字支付等數字金融方式將有助于提高金融透明度，從而幫助各國政府縮小目前許多新興經(jīng)濟體中存在的大型非正規經(jīng)濟的規模。某一經(jīng)濟體以現金為主的交易方式與其非正規部門(mén)的規模之間存在著(zhù)強烈的相關(guān)性。通過(guò)創(chuàng )建支付記錄，數字支付可幫助政府改進(jìn)稅收征收方式。根據一項計量經(jīng)濟分析發(fā)現，每年平均增加10%的電子支付可幫助縮小5%的影子經(jīng)濟規模。減少非正規經(jīng)濟的規模將具有重大的經(jīng)濟效益，將促進(jìn)非正規企業(yè)的正規化，并將推動(dòng)其投資和增長(cháng)，從而提高整體經(jīng)濟的生產(chǎn)力。
二是提高市場(chǎng)流動(dòng)性。隨著(zhù)數字支付越來(lái)越普遍，交易和支付量也將增加。與將錢(qián)藏在床墊下或塞入錢(qián)包中相比，數字金融可以實(shí)現更自由地流通，并通過(guò)借貸部署相關(guān)投資，從而提高整體經(jīng)濟的流動(dòng)性。
三是促進(jìn)商業(yè)模式創(chuàng )新發(fā)展。數字金融將推動(dòng)一系列新的商業(yè)模式的出現，包括新型金融服務(wù)，如P2P借貸或新的信用評分方法，面向貧困人口的小額支付機會(huì )，以及新的數字商務(wù)，包括電子商務(wù)和按需服務(wù)。所有這些均將刺激創(chuàng )業(yè)、創(chuàng )新和就業(yè)創(chuàng )造，促進(jìn)長(cháng)期增長(cháng)。
為保障數字金融的順利發(fā)展，各國需創(chuàng )造開(kāi)放的市場(chǎng)環(huán)境，不斷鼓勵企業(yè)家、非銀行內資公司和外資公司提供各類(lèi)新產(chǎn)品和服務(wù)，為用戶(hù)提供更多的選擇和更具競爭力的價(jià)格。政府部門(mén)可考慮盡量簡(jiǎn)化商業(yè)流程，鼓勵競爭和投資，為新的市場(chǎng)進(jìn)入者創(chuàng )造商業(yè)友好型監管環(huán)境，政府和私營(yíng)部門(mén)還需要改善人力資本，尤其是提高創(chuàng )業(yè)、業(yè)務(wù)和技術(shù)能力?？晒膭钇髽I(yè)家、非銀行內資公司和外資公司提供各類(lèi)新產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶(hù)提供更多的選擇和更具競爭力的價(jià)格。
創(chuàng )造開(kāi)放的投資和人才環(huán)境也十分重要。在麥肯錫全球研究所的調查中，發(fā)展中國家的企業(yè)家指出，聘請和建立人才隊伍將是數字金融發(fā)展過(guò)程中面臨的一大挑戰。由于高技術(shù)人才成本高昂，許多市場(chǎng)當地人才短缺，且人們偏好安全系數較高的工作，人才引進(jìn)變得困難重重。鼓勵外國直接投資金融業(yè)將可帶來(lái)急需的資本、創(chuàng )意和人才。大多數發(fā)展中國家均限制外資銀行及其他金融機構，以期確保金融業(yè)為國家利益服務(wù)。（工業(yè)和信息化部賽迪智庫中小企業(yè)研究所 陳辰）
轉自：中國工業(yè)報
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