由銀監會(huì )等多部委聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》)至今剛好滿(mǎn)一周年。一年中，882家網(wǎng)貸平臺退出，截至目前，歷史累計問(wèn)題平臺有3841家，現運營(yíng)平臺數約2000家，問(wèn)題平臺占比超六成。
這一年，可以說(shuō)是網(wǎng)貸行業(yè)的“監管年”，據統計，一年內各級監管部門(mén)共出臺了50多份關(guān)于P2P的監管細則?！督?jīng)濟參考報》記者從銀監會(huì )獲悉，年內還將落地多項含硬性指標的監管文件，包括《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構信息披露指引》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《信披指引》)、《網(wǎng)絡(luò )小額貸款管理指導意見(jiàn)》等，其中《信披指引》最快將于本月內下發(fā)。
深洗牌 882家網(wǎng)貸平臺退出
2016年8月24日，銀監會(huì )等多部委聯(lián)合發(fā)布《暫行辦法》，為網(wǎng)貸平臺劃出了“十三條紅線(xiàn)”，其中包括禁止自融或變相自融，禁止歸集出借人的資金，禁止直接或變相承諾保本保息，禁止項目期限拆分，禁止自行發(fā)售或代銷(xiāo)理財產(chǎn)品等。同時(shí)，《暫行辦法》要求設有風(fēng)險提示、信息披露專(zhuān)欄，對個(gè)人、企業(yè)分別設定借款金額上限，并要求平臺上線(xiàn)銀行存管，申請系統安全認證，電信業(yè)務(wù)許可證等。其中，銀行存管最受關(guān)注。
自《暫行辦法》發(fā)布至今，網(wǎng)貸平臺按照監管要求，走上加速整改合規的道路，也有不少平臺自知無(wú)法符合最新監管要求，選擇退出。網(wǎng)貸之家數據顯示，一年以來(lái)，有882家平臺退出網(wǎng)貸行業(yè)，惡性退出的問(wèn)題平臺225家，其中貸款余額超過(guò)千萬(wàn)元的有47家；良性退出的停業(yè)和轉型平臺657家。
數據顯示，廣東、北京、上海等網(wǎng)貸發(fā)展規模居全國前列的地區，停業(yè)及問(wèn)題平臺數量同樣居于前列。近一年時(shí)間，廣東、北京、上海、浙江和山東五個(gè)地區累計停業(yè)及問(wèn)題平臺數量為556家，占比達到了63.04%。
以去年8月24日為時(shí)間分割點(diǎn)進(jìn)行統計分析，停業(yè)及問(wèn)題平臺占比發(fā)生了較大的變化，《暫行辦法》出臺前停業(yè)、轉型的比例分別為43.12%、0.78%，《暫行辦法》出臺后停業(yè)、轉型的比例上升至70.41%、4.08%。相對的，跑路、提現困難、經(jīng)偵介入的平臺數量占比均出現了下降。網(wǎng)貸之家分析師陳曉俊認為，出現此變化的原因是眾多小平臺在嚴厲的監管背景下，無(wú)法滿(mǎn)足監管層的要求，平臺選擇主動(dòng)清盤(pán)停止營(yíng)業(yè)，這部分平臺待收較小，比較容易完成清算。
陳曉俊告訴記者，從平臺背景來(lái)看，目前停業(yè)及問(wèn)題平臺中約99%的平臺屬于民營(yíng)系平臺，民營(yíng)系平臺由于沒(méi)有強大的背景和雄厚的資本實(shí)力，在嚴厲的監管環(huán)境下更容易被淘汰出局。隨著(zhù)行業(yè)“大浪淘沙”的進(jìn)行，強背景平臺將更受關(guān)注。
強監管 涉P2P監管文件超50份
從去年8月24日至今，從央行、銀監會(huì )到各省市級協(xié)會(huì )都出臺了不少監管細則和政策對P2P網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行規范整治。據零壹財經(jīng)不完全統計，在過(guò)去的一年時(shí)間里，各級政府部門(mén)及行業(yè)協(xié)會(huì )累積發(fā)布有關(guān)P2P的各項監管政策超50份，從“資金存管指引”、“備案管理指引”到“催收規范”等不一而足。
全國性政策中，包含上述提到的《暫行辦法》，還有國務(wù)院辦公廳下發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項整治實(shí)施方案》、銀監會(huì )等15部門(mén)發(fā)布的《P2P網(wǎng)絡(luò )借貸風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案》、銀監會(huì )下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》、國務(wù)院互金專(zhuān)項整治工作小組發(fā)布的《關(guān)于開(kāi)展“現金貸”業(yè)務(wù)清理整頓工作的通知》、銀監會(huì )等6部門(mén)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》、銀監會(huì )等3部門(mén)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強校園貸規范管理工作的通知》，一共7份監管文件。
在地方性政策中，北京、上海、廣東、廈門(mén)、深圳一共下發(fā)了9份關(guān)于P2P的監管文件，其內容主要涉及備案登記和《暫行辦法》的實(shí)施細則等。
除了中央和地方的監管政策，北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì )、廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )、深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )、廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )等地方行業(yè)協(xié)會(huì )也下發(fā)了一系列網(wǎng)貸監管文件，內容涉及校園貸、現金貸、首付貸、債權轉讓、催收規范等諸多自律性監管內容。
金融業(yè)屬于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的行業(yè)，高風(fēng)險屬性決定了強監管的必要性。“隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融規模逐步做大，加強監管很有必要?！稌盒修k法》出臺的這一年，網(wǎng)貸行業(yè)逐漸步入正軌，各項制度越來(lái)越完善，系統性風(fēng)險的出現概率大大降低，監管所帶來(lái)的正面影響顯而易見(jiàn)。”國開(kāi)行旗下開(kāi)鑫金服總經(jīng)理周治翰表示。
值得關(guān)注的是，隨著(zhù)金融科技的發(fā)展，科技監管也逐漸被提上議事日程。今年5月，央行成立金融科技(Fintech)委員會(huì )，旨在加強金融科技工作的研究規劃和統籌協(xié)調。周治翰認為，科技監管的應用有利于“點(diǎn)穴式”精準監管，避免“一刀切”，更科學(xué)更高效地讓行業(yè)有序發(fā)展。
嚴緊硬 政策趨向“硬性指標監管”
銀監會(huì )審慎規制局局長(cháng)肖遠企透露，目前《信披指引》正在內部征求意見(jiàn)中。另有知情人士告訴記者，該《信披指引》最快將于本月內下發(fā)。對于行業(yè)信息披露問(wèn)題，雖然此前中國互金協(xié)會(huì )及各地方互金協(xié)會(huì )已經(jīng)出臺了一些指引，但從本質(zhì)上看仍然是行業(yè)自律標準，懲戒手段也只限于協(xié)會(huì )層面。“信息披露在行政監管層面是個(gè)空白，銀監會(huì )如果出臺監管政策，可能填補這個(gè)空白。”麻袋理財研究院研究總監路南告訴記者。
周治翰告訴記者，之前關(guān)于信息披露的標準比較寬泛，而銀監會(huì )作為監管機構，出臺的這個(gè)標準是帶有強制性的硬性指標，平臺都必須按照標準的要求披露信息。這也預示著(zhù)網(wǎng)貸行業(yè)在合規又邁出了一大步。
今年下半年，除了《信披指引》外，《網(wǎng)絡(luò )小額貸款管理指導意見(jiàn)》也在銀監會(huì )政策制定計劃中，而《處置非法集資條例》則在銀監會(huì )政策推進(jìn)類(lèi)項目中。其中，《處置非法集資條例》在銀監會(huì )2017年46項立法計劃中，是法律位階最高的行政法規。據了解，該條例將賦予地方人民政府行政查處權，解決地方監管部門(mén)有責無(wú)權、依據不足、手段缺乏等問(wèn)題。“一旦出臺，將方便地方監管部門(mén)在行使職權時(shí)有法可依，便于消除監管真空，實(shí)現對非法集資全鏈條、穿透式綜合監管。”周治翰分析稱(chēng)。
強硬的行政手段監管將成為互金整治下半場(chǎng)的特點(diǎn)。不久前，銀監會(huì )年中工作座談會(huì )對監管給予了定調：將以“嚴緊硬”改變“寬松軟”。在路南看來(lái)，監管政策已經(jīng)有從“政策引導”、“底線(xiàn)監管”走向“行政手段”、“硬性指標監管”的趨勢。
對于細分的網(wǎng)貸行業(yè)，投之家CEO黃詩(shī)樵認為，“嚴”主要是從監管內容來(lái)看，一系列政策的出臺將進(jìn)一步明確網(wǎng)貸平臺的中介定位，對于平臺開(kāi)展的業(yè)務(wù)也將進(jìn)一步予以規范與限制。“緊”主要是體現在期限上，在整改期限內完成備案合規，對于平臺來(lái)說(shuō)，剩下的時(shí)間不多了。“硬”體現在監管的力度與態(tài)度上，政府將大力度對網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行整改與監管。
周治翰指出，合規只是網(wǎng)貸行業(yè)面臨的第一道關(guān)卡，未來(lái)如何做大做強，健康良性發(fā)展才是更嚴峻的挑戰。在優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)稀缺的情況下，尋找合適的小額分散資產(chǎn)、嚴控信用風(fēng)險和操作風(fēng)險，這些挑戰的難度比合規改造更大。平臺必須在細分領(lǐng)域有拿手的“金剛鉆”，助力實(shí)體經(jīng)濟，將小額普惠業(yè)務(wù)落到實(shí)處。（記者 劉麗）
轉自：經(jīng)濟參考報
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