多部門(mén)將聯(lián)合出臺政策舉措 健康養老保險迎春風(fēng)

　　政府部門(mén)正在通過(guò)不斷釋放政策紅利，因勢利導地推動(dòng)商業(yè)保險擔當起緩解社會(huì )養老及醫療壓力的重任。

　　近日，銀保監會(huì )副主席黃洪在參加國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì )時(shí)透露，《關(guān)于促進(jìn)社會(huì )服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見(jiàn)》（下稱(chēng)《意見(jiàn)》）已于2019年12月30日經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會(huì )議審議通過(guò)，并擬于近期由多部門(mén)聯(lián)合印發(fā)。

　　多項促進(jìn)社會(huì )領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的政策舉措被提出，涉及產(chǎn)品端、投資端及監管制度體系。包括：擴大產(chǎn)品供給，研究擴大稅優(yōu)健康險產(chǎn)品范圍，完善個(gè)人稅延型養老險政策，大力發(fā)展教育、家政、文化、旅游、體育等領(lǐng)域商業(yè)保險；拓寬商業(yè)養老險資金運用范圍，支持保險資金投資健康、養老等社會(huì )服務(wù)領(lǐng)域等。

　　對于商業(yè)養老保險、健康保險獲政策支持被上升到如此全面的高度，長(cháng)期關(guān)注商業(yè)保險的業(yè)內專(zhuān)家的感受是：在政策的扶持下，在消費升級、人口老齡化、疾病年輕化的趨勢下，商業(yè)健康險及養老險勢必將迎來(lái)變革性的發(fā)展機遇，將成為保險公司未來(lái)業(yè)績(jì)的新增長(cháng)點(diǎn)。

　　增加“一老一幼”險種供給

　　隨著(zhù)人口老齡化進(jìn)程的加快，社會(huì )養老壓力驟然增大，依托商業(yè)保險為政府分擔養老醫療壓力、補齊社會(huì )保險短板的呼聲此起彼伏。正是在這樣的背景下，近兩年來(lái)，支持商業(yè)保險的制度接連出臺。

　　黃洪昨日在介紹《意見(jiàn)》的起草背景時(shí)也談到這一點(diǎn)。他說(shuō)，近年來(lái)，銀行保險監管部門(mén)在引導行業(yè)積極參與多層次養老、醫療保障體系建設方面取得了一定成效，但總體看，仍存在優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品服務(wù)供給不足、政策制度不健全、已有政策落實(shí)不到位等問(wèn)題，商業(yè)保險功能作用發(fā)揮仍不充分、覆蓋面較窄。

　　他舉例稱(chēng)，目前，保險業(yè)銷(xiāo)售的商業(yè)健康險，包括疾病險、醫療險、醫療意外險、護理險和失能收入損失險這五大類(lèi)，共有5000多種產(chǎn)品，2019年前10個(gè)月，健康險保費收入達到6141億元，同比增長(cháng)30.7%，但仍然存在著(zhù)有效供給不足的問(wèn)題。

　　因此，完善商業(yè)健康險、養老險的產(chǎn)品和服務(wù)，擴大產(chǎn)品供給，研發(fā)專(zhuān)屬保險產(chǎn)品，是《意見(jiàn)》提出的促進(jìn)社會(huì )領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的首個(gè)政策舉措。

　　具體包括：研究擴大稅優(yōu)健康險產(chǎn)品范圍，加快發(fā)展商業(yè)長(cháng)期護理險，積極發(fā)展多樣化的商業(yè)養老年金險、個(gè)人賬戶(hù)式商業(yè)養老險，完善個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養老險政策，研發(fā)價(jià)格適當、責任靈活、服務(wù)高效的老年人專(zhuān)屬保險產(chǎn)品，積極開(kāi)發(fā)教育、育幼、家政、文化、旅游、體育等領(lǐng)域的專(zhuān)屬商業(yè)保險產(chǎn)品，創(chuàng )新開(kāi)發(fā)符合初創(chuàng )企業(yè)、科創(chuàng )企業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員保障需求的保險產(chǎn)品和業(yè)務(wù)等。

　　黃洪把它形象地歸納為“一老一幼”市場(chǎng)，并稱(chēng)“這是巨大的市場(chǎng)，保險業(yè)不應忽視”。他透露稱(chēng)，下一步，銀保監會(huì )要在“一老一幼”方面，增加老年人保險和幼兒保險的產(chǎn)品供給，要制定相應的監管規制，用監管這個(gè)指揮棒來(lái)推動(dòng)保險公司進(jìn)一步重視發(fā)展這兩大市場(chǎng)。 據了解，銀保監會(huì )還將研究制定配套文件《關(guān)于豐富保險產(chǎn)品供給 鼓勵產(chǎn)品創(chuàng )新的指導意見(jiàn)》。

　　拓寬資金運用范圍

　　對于政府力挺商業(yè)健康險、養老險發(fā)展，保險業(yè)人士為之振奮。除在產(chǎn)品端擴大供給外，拓寬資金運用范圍也是一大政策看點(diǎn)。

　　首先，拓寬商業(yè)養老險資金運用范圍，實(shí)現長(cháng)期保值增值。黃洪表示，力爭到2025年，為參保人積累6萬(wàn)億元養老保險責任準備金。

　　其次，他還透露，《意見(jiàn)》將支持保險資金投資健康、養老等社會(huì )服務(wù)領(lǐng)域。“發(fā)揮保險資金期限長(cháng)、穩定性高等優(yōu)勢，為社會(huì )服務(wù)領(lǐng)域提供更多長(cháng)期股本融資，降低融資成本，更好地服務(wù)創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)及民營(yíng)、中小微企業(yè)發(fā)展。”

　　與銀行等其他金融機構所不同，保險業(yè)是唯一同時(shí)具備經(jīng)濟補償、風(fēng)險管理與資金融通等多重核心功能的，保險資金的內在屬性也決定了它“規模大、久期長(cháng)、來(lái)源穩定”的特點(diǎn)。這樣的特質(zhì)決定了，保險資金投資健康、養老等社會(huì )民生項目、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟將大有可為。

　　構建全流程監管體系

　　在產(chǎn)品端、投資端進(jìn)一步放開(kāi)的同時(shí)，事中事后監管也將同步跟上。從黃洪昨日表述來(lái)看，由于事關(guān)廣大老百姓的養老錢(qián)、保命錢(qián)，確保資金安全是第一位的。他坦言，無(wú)論是從負債端到資產(chǎn)端，要形成一個(gè)全流程的監管體系。

　　以商業(yè)養老保險為例，它具備長(cháng)期鎖定、保證收益、終身領(lǐng)取、精算平衡（互助共濟）四個(gè)特點(diǎn)，它能提供養老金長(cháng)期終身領(lǐng)取。與普通壽險保險產(chǎn)品相比較，它的業(yè)務(wù)存續期更長(cháng)。因此，它對于資金應用安全性的要求更高，更加追求長(cháng)期穩定的投資回報。

　　“如何確保養老保險資金絕對安全，對于保險公司來(lái)說(shuō)，不僅是個(gè)巨大的挑戰，而且是必須要解決的一個(gè)現實(shí)問(wèn)題。”他指出，首先要牢固樹(shù)立風(fēng)險意識，其次要進(jìn)一步完善基礎制度設計，同時(shí)要加強保險資產(chǎn)有效監管。

　　他強調，銀保監會(huì )對于保險公司資金運用實(shí)行資質(zhì)管理。原則上遵循“你有什么能力，就辦什么事”的原則，如有保險公司不具備某個(gè)項目的投資能力，監管就不會(huì )批準它在這個(gè)業(yè)務(wù)范圍的資金運用。目的是要確保保險資金的安全，要讓保險公司更審慎地進(jìn)行資金運用。（黃蕾）

　　轉自：上海證券報

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