流動(dòng)性收緊情況下，銀行信貸額度愈發(fā)緊俏，部分銀行甚至面臨“一貸難求”的緊張局面。記者了解到，深圳多家銀行表內貸款利率出現不同程度上浮。除房貸外，部分銀行的消費貸、抵押貸利率已上調5%-10%，國企、央企等對公優(yōu)質(zhì)客戶(hù)利率也由以往的優(yōu)惠利率上浮至基準利率甚至之上。
額度緊張更影響到信貸人員的收入，一線(xiàn)人員叫苦不迭。同時(shí)，部分銀行正逐漸調整考核體系，比如降低貸款指標，轉而在攬儲、銷(xiāo)售理財產(chǎn)品、保險等業(yè)務(wù)上加大考核。分析人士預計，隨著(zhù)央行釋放流動(dòng)性，銀行負債端成本率回升趨勢將得到遏制，基建項目需求收縮和房地產(chǎn)項目、住房按揭受限將為信貸騰挪空間，額度吃緊有望緩解。
部分銀行“一貸難求”
“5月申請的房貸，批貸完后，等了一個(gè)月錢(qián)都沒(méi)下來(lái)，我現在考慮要不要換家銀行做”。遲遲不見(jiàn)某中資銀行放款的胡女士焦慮地告訴記者。
記者在深圳走訪(fǎng)過(guò)程中也明顯感受到房貸額度緊缺的氛圍。“如果要做，最好趕緊做，7月份就不知道有沒(méi)有額度了，我們聽(tīng)到風(fēng)聲說(shuō)有可能還要在基準利率上再上浮10%。”某四大行一位客戶(hù)經(jīng)理告訴記者。
這并非個(gè)例，十余家銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人員都不同程度證實(shí)房貸額度緊張的情況。與之相對的是貸款利率上浮、放款周期拉長(cháng)。其中，招行、工行、民生、廣發(fā)四家銀行首套房利率均上浮至基準利率或之上，平安、興業(yè)部分支行已經(jīng)暫停房貸業(yè)務(wù)。放款周期方面，各家銀行情況不一，短的話(huà)一至兩周可以下來(lái)，長(cháng)些甚至一至兩個(gè)月都收不到款。
“對私業(yè)務(wù)中屬房貸額度最緊，按揭利率本來(lái)就低，加上銀行做按揭都得派人駐點(diǎn)在開(kāi)發(fā)商，房地產(chǎn)調控下買(mǎi)房的人越來(lái)越少，房貸業(yè)務(wù)消耗的人力、時(shí)間成本越來(lái)越高，就很不劃算。”某股份制銀行信貸部門(mén)負責人告訴記者，“隨著(zhù)負債端的成本不斷攀升及銀行普遍額度不足，銀行會(huì )傾向把錢(qián)投向收益更高的領(lǐng)域。”
事實(shí)上，利潤空間更大的經(jīng)營(yíng)貸和消費貸也越來(lái)越不好做了。“額度也挺緊張的，最明顯的變化是放款周期不斷延長(cháng)，從原來(lái)的兩天到一周、兩周。此外，銀行對貸款客戶(hù)的資質(zhì)審核也越來(lái)越多，但放款的額度卻很難達到客戶(hù)預期。”某中資銀行對私客戶(hù)經(jīng)理告訴記者。
該客戶(hù)經(jīng)理告訴記者，目前多家銀行經(jīng)營(yíng)貸和消費貸都出現不同程度上調。“以我們行為例，之前是在基準利率上上浮20%左右，現在都在基準利率之上上浮了30%左右。就是這樣還不一定有額度，在風(fēng)險系數大體一致情況下，愿意接受更高利率的客戶(hù)會(huì )優(yōu)先放款，其余客戶(hù)就得排隊等額度。”
一位上市銀行內部人士表示，對公業(yè)務(wù)方面，額度緊缺也很普遍，企業(yè)的貸款需求很大，額度卻不夠用。“以前國企、央企、上市公司都是銀行大客戶(hù)，而且安全性高，一般貸款利率會(huì )下調10%左右，但是最近都已經(jīng)調到基準甚至之上。”
一線(xiàn)人員叫苦不迭
銀行額度收緊令一線(xiàn)信貸人員叫苦連天。
“銀行沒(méi)有額度，我們哪來(lái)的錢(qián)放款。我們行的工資構成是底薪加提成，底薪只有兩三千，收入都得靠業(yè)績(jì)拉動(dòng)。”一位股份制銀行的客戶(hù)經(jīng)理告訴記者，現在除了少數工作年限較長(cháng)、存量業(yè)務(wù)儲備較多的老員工能夠維持原有的薪資水平外，大部分客戶(hù)經(jīng)理業(yè)務(wù)量都出現明顯下降，工資也在走下坡路，縮水情況很普遍。
小林是某銀行對私業(yè)務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理，5月底剛剛辭職跳槽到某房地產(chǎn)公司。“我們都會(huì )盡量滿(mǎn)足客戶(hù)要求，爭取到客戶(hù)期望的額度，但銀行的審核越來(lái)越嚴、額度不斷縮水，客戶(hù)就會(huì )流失，到別的銀行或干脆找小貸公司去貸。”小林抱怨道，“業(yè)務(wù)越來(lái)越難做，去年年底到現在我的工資縮水超過(guò)一半。”
上述股份制銀行內部人員告訴記者，針對這一情況銀行也在調整考核體系。“銀行也知道額度不足不能怪到業(yè)務(wù)員身上，所以會(huì )適當調整考核指標，比如降低貸款業(yè)務(wù)量的標準，在攬儲、銷(xiāo)售理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品上加大考核比重。”
小黃所在的股份制銀行4月開(kāi)始在保險銷(xiāo)售上增設指標，“會(huì )設定最低指標，鼓勵我們多向客戶(hù)銷(xiāo)售保險產(chǎn)品，比如在客戶(hù)貸完款后，說(shuō)服他們打包買(mǎi)一個(gè)保險產(chǎn)品。”小黃說(shuō)，“但實(shí)際上，我們對保險產(chǎn)品的熟悉度和渠道開(kāi)拓方面都沒(méi)有專(zhuān)業(yè)保險代理人有優(yōu)勢，業(yè)務(wù)很難展開(kāi)?，F在情況就是錢(qián)越拿越少，活越干越多。”
流動(dòng)性緊張有望緩解
上述股份制銀行內部人士指出，此前銀監會(huì )密集發(fā)布監管新規進(jìn)行金融去杠桿，央行也有意抬高市場(chǎng)利率倒逼銀行去杠桿，在貨幣政策和行業(yè)監管的同時(shí)擠壓之下，銀行流動(dòng)性吃緊，導致額度緊俏。
“每年央行都會(huì )給銀行一個(gè)信用額度，大家怕額度突然收緊，都會(huì )在上半年多放貸款，所以每年下半年的信用額度一般比上半年緊張。”某城商行內部人士指出。
隨著(zhù)第二季度銀行MPA大考期限逐漸逼近，各家銀行已為此提前騰挪和準備。一方面，銀行理財產(chǎn)品收益率不斷刷新年內新高。根據普益標準的統計數據，6月5日至6月11日一周，全國在售的銀行理財產(chǎn)品平均預期收益為4.47%，較上周上升0.09個(gè)百分點(diǎn)，是銀行理財產(chǎn)品連續6周上漲。此外，不少銀行還上調了存款利率，部分股份制銀行一年期存款利率多為1.95%，相較央行基準利率上浮了30%，而多家銀行大額存單利率也上浮40%以上。
市場(chǎng)人士稱(chēng)，無(wú)論是同業(yè)拆借還是理財產(chǎn)品的利率都在不斷提升，銀行額度緊張再加上資金成本越來(lái)越高，促使銀行投放貸款更加趨于謹慎，一些收益不高信貸需求因此受到擠壓，會(huì )讓機構和個(gè)人覺(jué)得貸款越來(lái)愈難。
中信建投分析師指出，隨著(zhù)央行開(kāi)始釋放流動(dòng)性，資金面將處于緊平衡，資金利率將在高位穩定，不能再提高，也將不會(huì )下降。對銀行而言，負債端成本率回升趨勢得到遏制。
華南某大型券商分析師指出，去年釋放的信貸需求已經(jīng)接近尾聲，基建項目需求收縮和房地產(chǎn)項目、住房按揭受限后，暫時(shí)沒(méi)有出現補位的信貸需求出現。房貸受限將騰挪出2萬(wàn)億左右的信貸空間，這為表外轉表內、非標轉標預留空間，銀行下半年的信貸投放有望回落。
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