小銀行激進(jìn)搶食小微企業(yè)貸 發(fā)現問(wèn)題照樣授信

　　去杠桿大幕下，大型銀行往往選擇更加審慎的放貸準則，不過(guò)對于擴張渴求強烈的小型銀行來(lái)說(shuō)，卻是完全不同的一套做法。“最近一直都在加班審核企業(yè)材料。”華北地區一家農商行的信貸員日前向北京商報記者大吐苦水，該行正在拼搶小微企業(yè)貸款客戶(hù)，但審核過(guò)程中發(fā)現不少企業(yè)盈利狀況有問(wèn)題，也還是照樣授信，如果出現壞賬可以通過(guò)“倒貸”等方式抹平。記者調查發(fā)現，如此做法存在于全國多地的很多小型銀行之中，小微企業(yè)對資金極度渴求、部分大型銀行卻避猶不及，讓小銀行在此項業(yè)務(wù)中有了很大“發(fā)揮”空間。

　　小銀行爭相放貸

　　過(guò)了深夜11點(diǎn)，小呂（化名）還在忙碌。她是華北地區一家農商行的信貸員，近期該行又接了一批小微企業(yè)的貸款申請材料，為了縮短放款時(shí)間，她已經(jīng)連續多日加班到深夜進(jìn)行審核。

　　但材料中很多數據卻讓她頭疼。小呂表示，不少企業(yè)拍著(zhù)胸脯說(shuō)有還款能力，但從財務(wù)報表來(lái)看卻名不副實(shí)，比如近年來(lái)公司的營(yíng)業(yè)額、利潤、繳納稅款等連續下滑，現金流很差，這些都是公司還款能力下降乃至能力不足的信號。

　　更讓小呂為難的是，對于這樣的企業(yè)，依然要予以授信。據小呂介紹，在同地區，另一家地方性銀行上個(gè)月為小微企業(yè)放貸超過(guò)1億元，這讓他們壓力很大，“銀行間都在你追我趕地放貸”。她還透露，對于此前一些早已簽訂協(xié)議的企業(yè)，當企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)暫停，該行也沒(méi)有停貸，而是采取續貸操作。被問(wèn)及是否擔心壞賬風(fēng)險，小呂稱(chēng)，“可以通過(guò)倒貸等方式抹平”。

　　如此操作的并非該行一家。今年初，江浙地區一家農商行的對公客戶(hù)曾向北京商報記者反映，該公司的存款被銀行借給不相識的公司代償貸款，用“拆東墻補西墻”的方式填壞賬窟窿。

　　在本次的調查中，有更多的銀行業(yè)人士證實(shí)了這種情況的存在。一位接近東北地區某農商行的人士介紹，現在經(jīng)濟環(huán)境不好，很多地方性銀行貸款資金發(fā)放不出去，所以一定程度上放松了資金的存貸標準。但銀行也設置了一定的“自保”門(mén)檻，比如把貸款期限縮短，同時(shí)降低額度上限。

　　另外一種方法就是抬高貸款利率。小呂透露，該行發(fā)放的貸款年化利率已經(jīng)接近10%，用高收益對沖高風(fēng)險可能帶來(lái)?yè)p失。一位接近中部地區某城商行的人士進(jìn)一步表示，10%的利率可能只是明面上的，現在不少小微企業(yè)能借到月息一分，也就是年化12%利息的貸款都會(huì )非常高興了，再加上考慮綜合成本，利息還要高于12%。

　　在這背后，是小微企業(yè)對資金的極度渴求。上述人士表示，部分小微企業(yè)的做法可以用“飲鴆止渴”來(lái)形容，“不拿這個(gè)錢(qián)，企業(yè)可能就‘死’了，拿的話(huà)還有活的機會(huì )”。于是，渴求資金的小微企業(yè)，與渴求放貸的小型銀行便“一拍即合”了。

　　大銀行態(tài)度謹慎

　　銀行在放貸中“放水”，其實(shí)早已是業(yè)內一件心照不宣的事情。不僅是小銀行，大中型銀行同樣頻頻因貸款違規吃到罰單。在今年4月銀監會(huì )披露的一批罰單中，還出現了銀行分支機構因“違規轉讓非不良貸款”被罰。中國人民大學(xué)金融與證券研究所副所長(cháng)趙錫軍分析稱(chēng)，這是銀行同業(yè)之間的一種貸款買(mǎi)賣(mài)行為，一些銀行甚至因為放貸過(guò)于激進(jìn)，導致自身現金流出現危機，不得不再去找同行借錢(qián)。

　　而從小微企業(yè)領(lǐng)域來(lái)看，北京科技大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院金融工程系主任劉澄表示，小型銀行頗為激進(jìn)地搶食這塊業(yè)務(wù)，一定程度上也是無(wú)奈之舉。他表示，小型銀行在銀行業(yè)的競爭中處于不利地位，普遍不能跨區域經(jīng)營(yíng)，所以當地什么樣的經(jīng)濟結構、什么樣的企業(yè)，不是地方銀行可以選擇的。而且小微企業(yè)通常是大型銀行不要的客戶(hù)，貸不到款才找小銀行。

　　從近兩年銀行財報來(lái)看，中信、招商、平安、民生等銀行的小微企業(yè)貸款余額都在不同時(shí)期出現過(guò)下降。例如民生銀行，截至2016年末，小微貸款余額3271.36億元，戶(hù)均貸款153.46萬(wàn)元；而截至2015年時(shí)該行小微貸款余額為3712.24億元。招行2016年報告期內小微貸款累計投放超過(guò)4000億元，期末行標口徑小微貸款余額為2816.53億元，較2015年末下降8.84%。

　　有銀行人士表示，“面對經(jīng)濟下行壓力，銀行對待小微貸慎之又慎，不僅審批嚴，而且主做抵押貸。但很多小微企業(yè)往往是沒(méi)有抵押物，這也提高了小微企業(yè)的貸款難度”?？癸L(fēng)險能力較弱的中小企業(yè)往往是銀行不良資產(chǎn)集中爆發(fā)的“雷區”，在推進(jìn)中小微企業(yè)業(yè)務(wù)增長(cháng)的同時(shí)，還能保持資產(chǎn)質(zhì)量的穩定，顯然不是一件易事。

　　交通銀行(6.190,?0.03,?0.49%)金融研究中心報告指出，2017年商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力仍不容忽視，其中，小微企業(yè)仍將是不良貸款主要增長(cháng)點(diǎn)。江蘇銀監局小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)導小組辦公室負責人朱廣德也表示，現階段小微企業(yè)仍然面臨較大的經(jīng)營(yíng)困難，加上其普遍存在經(jīng)營(yíng)信息不透明、財務(wù)制度不規范等問(wèn)題，如何準確識別優(yōu)質(zhì)企業(yè)，是銀行面臨的突出困難。

　　銀行應加強風(fēng)險管控

　　“所以，對小微企業(yè)不良率的監管應該適當寬松一些。”受訪(fǎng)人士認為。這一點(diǎn)已經(jīng)在今年3月銀監會(huì )下發(fā)的《關(guān)于做好2017年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》中有所體現。銀監會(huì )規定，商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款不良率高出自身各項貸款不良率年度目標2個(gè)百分點(diǎn)（含）以?xún)鹊?，或小微企業(yè)貸款不良率不高于3.5%的，可不作為監管部門(mén)監管評級和銀行內部考核評價(jià)的扣分因素。

　　與此同時(shí)，銀監會(huì )也修改了對銀行續貸的要求。此前，在2014年的相關(guān)文件中，銀監會(huì )曾提出，鼓勵銀行對流動(dòng)資金周轉貸款到期后仍有融資需要又流動(dòng)資金不足的小微企業(yè)，符合條件的可以提前辦理續貸，而不需要先還款后貸款。

　　有銀行業(yè)人士表示，企業(yè)業(yè)務(wù)普遍具有延續性，如果銀行停貸可能會(huì )造成企業(yè)經(jīng)營(yíng)惡化。北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融系副主任呂隨啟指出，在經(jīng)濟下行期，企業(yè)違約率上升，原來(lái)優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)可能變成劣質(zhì)客戶(hù)，為銀行帶去壞賬。尤其是作風(fēng)比較激進(jìn)、不遵守穩健原則的銀行，出現問(wèn)題的可能性相對較高。

　　因此，在隨后的文件中，銀監會(huì )雖然仍要求銀行積極落實(shí)續貸政策，但也同時(shí)明確，銀行業(yè)金融機構可根據自身風(fēng)險管控水平和信貸管理制度，自主決定辦理續貸業(yè)務(wù)的范圍。這意味著(zhù)，并非所有小微企業(yè)都能獲得續貸支持。

　　而對于小銀行很多時(shí)候業(yè)務(wù)較為受限的情況，劉澄建議，應給地方銀行更多的資金運用渠道，在這個(gè)基礎上，再提出對銀行加大風(fēng)險管控的要求，相對較為合理。他同時(shí)也表示，小型銀行必須在產(chǎn)品創(chuàng )新和經(jīng)營(yíng)方面下功夫。

　　從風(fēng)控角度來(lái)看，銀監會(huì )提出，鼓勵試點(diǎn)金融機構發(fā)行小微企業(yè)不良貸款資產(chǎn)支持證券。實(shí)際操作方面，上述銀行業(yè)人士提到的縮短貸款年限也被認為是一種可取的方式。浙商銀行發(fā)展研究部分析研究中心總經(jīng)理楊躍表示，近年來(lái)，為解決小微企業(yè)“倒貸”問(wèn)題，商業(yè)銀行提高貸款周期，用兩三年或更長(cháng)的放貸周期替代傳統的一年期限，減少小微企業(yè)續貸壓力；同時(shí)通過(guò)特色產(chǎn)品支持符合條件的小微企業(yè)無(wú)還本續貸，創(chuàng )新隨借隨還產(chǎn)品，提高小微企業(yè)資金使用效率，并運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高線(xiàn)上服務(wù)能力，通過(guò)客戶(hù)自助網(wǎng)上提還款等功能加強續貸小微客戶(hù)的體驗。