滴滴出行的金融布局，似乎不太單純。
在更新版本后，滴滴出行將原本保險入口的界面，修改為“滴滴的金融”，并向用戶(hù)推介“車(chē)險”、“堵車(chē)險”與“借錢(qián)”等產(chǎn)品，其中“借錢(qián)”實(shí)為借貸產(chǎn)品“滴水貸”。
“滴滴能借錢(qián)，最高可借20萬(wàn)”，滴滴方面稱(chēng)，用戶(hù)最高可在滴水貸申請20萬(wàn)元的貸款額度，支持隨借隨還，此前為30萬(wàn)元。而這一產(chǎn)品的作用，滴滴將其表述為“救急”、“應酬”與“買(mǎi)車(chē)”等。
值得關(guān)注的是，“還貸”也被滴滴標識為其滴水貸的一大賣(mài)點(diǎn)。分析人士指出，雖無(wú)明顯指向，但滴滴這也以“打擦邊球”的形式在鼓勵“以貸還貸”。
滴水貸的套路
此前，有媒體報道稱(chēng)，滴滴提供的滴水貸產(chǎn)品，滴滴作為入口，主要為產(chǎn)品導流和提供數據，資金來(lái)源則為新網(wǎng)銀行等持牌機構。
互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心（ID：IFNC2013）發(fā)現，滴滴出行近日在不斷向用戶(hù)推送其滴水貸產(chǎn)品。一方面，通過(guò)滴滴出行APP推送消息：“滴滴滴水貸：缺錢(qián)花？滴滴借錢(qián)來(lái)了”。這一推廣消息與一些現金貸平臺推廣套路相似。
不同的是，滴滴所提供的滴水貸由合作銀行所提供。知情人士表示，滴滴更多地充當“平臺”角色，為產(chǎn)品進(jìn)行導流和數據支持，而背后的資金來(lái)源、最終風(fēng)控審核方并非滴滴，是與其合作的銀行機構。
另一方面，滴滴通過(guò)短信等形式向用戶(hù)推廣滴水貸，并宣稱(chēng)“限時(shí)免息，最高可享受20萬(wàn)現金額度”。據了解，該渠道僅限滴滴開(kāi)放邀請的用戶(hù)方可申請。
有專(zhuān)家指出，這兩種宣傳形式，均涉嫌違規。根據互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治工作領(lǐng)導小組辦公室和P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專(zhuān)項整治工作領(lǐng)導小組辦公室2017年12月1日聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于規范整頓“現金貸”業(yè)務(wù)的通知》，將現金貸的4個(gè)主要特征明確定義為“無(wú)場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途、無(wú)客戶(hù)群體限制、無(wú)抵押”。
顯然，滴滴在宣傳上已然不妥。且以貸還貸——也稱(chēng)為“借新還舊”或“盤(pán)活貸款”，是指在貸款逾期或到期后未獲得清償的情況下，銀行與借款人再次簽訂借款合同，以新的貸款款項來(lái)償還舊的貸款的行為；或者是在貸款逾期或到期后未獲得清償的情況下，借貸雙方協(xié)議借款人先籌資償還原先貸款，銀行再向其發(fā)放新貸款的行為。
此前，曾有多家銀行因“以貸還貸”被銀監會(huì )處罰。2018年2月2日，中國銀監會(huì )網(wǎng)站公布了大連銀監局行政處罰信息公開(kāi)表，對哈爾濱銀行股份有限公司大連分行以貸還貸、以貸收息，掩蓋風(fēng)險，虛增利潤，以隱性回購方式虛假轉讓信貸資產(chǎn)，規避監管進(jìn)行處罰，罰款50萬(wàn)元。
攪動(dòng)消費金融格局？
實(shí)際上，滴水貸的推出，坐實(shí)了滴滴出行入局消費金融的消息。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言指出，對滴滴車(chē)主而言，滴水貸類(lèi)似于一種員工貸，平臺對借款人的掌控力強，很適合開(kāi)發(fā)消費金融類(lèi)貸款產(chǎn)品。
“若放寬至普通的滴滴用戶(hù)，平臺缺乏有效的數據和掌控力，在風(fēng)控層面可做的有限，更多地是定位為導流平臺，進(jìn)行流量變現。”薛洪言直言，從流量變現的角度看，這一布局便不具有重大的戰略意義，也難言對消費金融的市場(chǎng)格局帶來(lái)大的影響。
互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心（ID：IFNC2013）體驗發(fā)現，滴水貸主頁(yè)封面上宣稱(chēng)“滴滴能借錢(qián)，最高可借20萬(wàn)”，配圖則顯示可以用來(lái)救急、應酬，也可用來(lái)還貸，所提供借貸的合作銀行為包商銀行，對應的產(chǎn)品為“包商銀行氧樂(lè )貸”。
滴滴提供的個(gè)人借貸額度合同顯示，該合同適用于包商銀行氧樂(lè )貸。用戶(hù)可通過(guò)滴滴申請個(gè)人消費借款，且可在審批額度下循環(huán)申請小額資金貸，授信有效期為12個(gè)月。但該申請表僅可填寫(xiě)用戶(hù)個(gè)人相關(guān)信息，其中姓名與身份證已由滴滴出行設定，無(wú)法修改，用戶(hù)可操作的部分是銀行卡號與手機號。
公開(kāi)數據顯示，滴滴2017年的平臺成交額（GMV）約為250-270億美元之間，主營(yíng)業(yè)務(wù)虧損超過(guò)2億美元，整體虧損約3-4億美元。如果按助貸業(yè)務(wù)拿到3個(gè)點(diǎn)提成算，年1000億的貸款規模就能形成30億的營(yíng)業(yè)收入，足以覆蓋其整體虧損。
據互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心（ID：IFNC2013）了解，此前，滴滴已推出針對司機的信貸產(chǎn)品。雖然額度僅為3000-20000元，不過(guò)依托龐大的司機數量，該類(lèi)資產(chǎn)規模已超7億元。
分析認為，滴滴計劃將在2018年實(shí)現整體盈利。為了達成這個(gè)目標，滴滴就得在主營(yíng)業(yè)務(wù)之外發(fā)力。為此，滴滴上線(xiàn)了保險、汽車(chē)金融、消費金融、支付與金融理財等服務(wù)。其中，金融理財為一項名為“金桔寶”的產(chǎn)品，由華夏基金提供并進(jìn)行管理，提供余額理財服務(wù)。
公開(kāi)信息顯示，目前，滴滴手握支付、網(wǎng)絡(luò )小貸與融資租賃共3個(gè)金融牌照，尚缺保險經(jīng)紀與消費金融等牌照。
支付方面，互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心（ID：IFNC2013）此前曾報道，2017年12月，滴滴通過(guò)收購一九付100%股權，間接獲得第三方支付牌照；2017年8月，滴滴成立重慶市西岸小額貸款有限公司。此外，滴滴在2016年3月設立“眾富融資租賃（上海）有限公司”，進(jìn)軍汽車(chē)金融領(lǐng)域。
分析認為，滴滴力推的滴水貸也僅僅是為銀行做導流，滴滴本身所起到的作用微乎其微，且監管部門(mén)也要求銀行貸款管理核心業(yè)務(wù)重新納回銀行系統內。
5月4日，銀保監會(huì )與央行等四部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規范民間借貸行為維護經(jīng)濟金融秩序有關(guān)事項的通知》，嚴厲打擊套取金融機構信貸資金，再高利轉貸。嚴厲打擊面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無(wú)指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷(xiāo)售商品為名，實(shí)際收取高額利息（費用）變相發(fā)放貸款行為。（互聯(lián)網(wǎng)金融中心 文/張軍）
轉自：中國經(jīng)濟網(wǎng)
版權及免責聲明：凡本網(wǎng)所屬版權作品，轉載時(shí)須獲得授權并注明來(lái)源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責任的權力。凡轉載文章，不代表本網(wǎng)觀(guān)點(diǎn)和立場(chǎng)。版權事宜請聯(lián)系：010-65363056。
延伸閱讀
9月中國物流業(yè)景氣指數升至53.1%
