編者按 黨的十九大報告中提出，建設現代化經(jīng)濟體系是跨越關(guān)口的迫切要求和我國發(fā)展的戰略目標。此前召開(kāi)的全國金融工作會(huì )議強調，金融業(yè)要貫徹新發(fā)展理念，樹(shù)立質(zhì)量?jì)?yōu)先、效率至上的理念，更加注重供給側的存量重組、增量?jì)?yōu)化、動(dòng)能轉換，并提出銀行業(yè)要加快轉型發(fā)展。在此背景下，作為我國金融體系中體量最大的銀行業(yè)，應全力以赴支持現代化經(jīng)濟體系建設，深入貫徹新發(fā)展理念，著(zhù)力提高金融供給質(zhì)量。本版從今天起推出“聚焦銀行業(yè)轉型發(fā)展”系列報道。
一組銀行業(yè)最新監管數據引發(fā)關(guān)注。截至今年三季度末，我國銀行業(yè)資產(chǎn)、負債規模同比增速均回落至10.9%，雙雙出現放緩。這組數據反映的是銀行業(yè)“拼規模”傳統發(fā)展方式的改變，也是“提質(zhì)增效”新發(fā)展理念的顯現。
黨的十九大報告指出，我國經(jīng)濟已由高速增長(cháng)階段轉向高質(zhì)量發(fā)展階段。作為在我國金融體系中體量最大的銀行業(yè)，應如何更好地適應經(jīng)濟建設需要、提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟水平？答案是轉型“再出發(fā)”。
轉型勢在必行
多位業(yè)內人士對經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者表示，除了經(jīng)濟結構調整、利率市場(chǎng)化等傳統動(dòng)因，當下銀行業(yè)轉型還面臨四大新動(dòng)因，即供給側結構性改革深入推進(jìn)、新舊動(dòng)能快速轉換、銀行業(yè)監管力度升級、金融科技飛速發(fā)展。
加快建設制造強國、支持傳統產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級、加強基礎設施網(wǎng)絡(luò )建設……黨的十九大報告對深化供給側結構性改革作出了一系列部署，其中明確提出在中高端消費、創(chuàng )新引領(lǐng)、綠色低碳、共享經(jīng)濟、現代供應鏈、人力資本服務(wù)等領(lǐng)域培育新增長(cháng)點(diǎn)、形成新動(dòng)能。
“這要求銀行調整自身的業(yè)務(wù)結構、資產(chǎn)負債結構等，根據我國產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展方式的變化，構建新型融資模式和綜合化服務(wù)體系。”中國人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級研究員董希淼說(shuō)。
中信銀行董事長(cháng)李慶萍表示，新結構、新動(dòng)力、新模式將加速推動(dòng)銀行轉型。為此，商業(yè)銀行亟須更新經(jīng)營(yíng)理念和發(fā)展模式，開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)藍海，打造新的增長(cháng)引擎，培育新的競爭優(yōu)勢。
除了經(jīng)濟建設要求的變化，監管升級也是銀行業(yè)此次轉型的助推器。今年年初以來(lái)，中國銀監會(huì )開(kāi)展了一系列專(zhuān)項檢查，以整治市場(chǎng)亂象，遏制資金脫實(shí)向虛。受此影響，截至今年9月末，同業(yè)業(yè)務(wù)的資產(chǎn)、負債規模已得到穩步壓縮。同時(shí)，中國人民銀行全面加強宏觀(guān)審慎評估（MPA），進(jìn)一步約束了銀行的信用擴張。
“此外，更為嚴格的《新巴塞爾協(xié)議》已正式實(shí)施，銀行的資本監管標準提高，這意味著(zhù)規模擴張將消耗更多資本，銀行需調整業(yè)務(wù)結構并增強自身造血能力以節約資本。”中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示。
他認為，互聯(lián)網(wǎng)和金融科技的快速發(fā)展也促使銀行業(yè)加快轉型。“客戶(hù)金融服務(wù)需求開(kāi)始呈現小額、分散特征。同時(shí)，多數銀行的電子業(yè)務(wù)替代率已達90%以上，這對傳統網(wǎng)點(diǎn)的價(jià)值、業(yè)務(wù)模式都造成了較大沖擊。”
把握三條邏輯
在多種因素助推下，銀行業(yè)轉型勢在必行。如何轉型？還需遵循經(jīng)濟金融協(xié)調發(fā)展的規律，重點(diǎn)把握三條邏輯，并處理好五大關(guān)系。
“衡量銀行業(yè)轉型發(fā)展成功與否，重點(diǎn)是看銀行業(yè)發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展之間的相關(guān)性、匹配度和支持力。”銀監會(huì )相關(guān)負責人說(shuō)。
他表示，具體來(lái)看，一是銀行業(yè)的各類(lèi)可用資金是否直接高效地進(jìn)入了實(shí)體經(jīng)濟。也就是說(shuō)，各銀行業(yè)金融機構要能夠簡(jiǎn)單、透明、高效地為各類(lèi)資金需求配置資金資源，在資本約束與風(fēng)險承受范圍內，盡其所能、精準投放。
“銀行本身就是金融中介服務(wù)機構，所以貸款投放沒(méi)有理由再去更多地拐彎、繞道，甚至搞自我循環(huán)，應該去通道、去鏈條，優(yōu)化流程、簡(jiǎn)化手續、壓縮時(shí)間。”該負責人說(shuō)。
二是社會(huì )融資成本，特別是實(shí)體經(jīng)濟融資成本是否降低，是否在企業(yè)應承受的合理范圍之內。也就是說(shuō)，銀行業(yè)金融機構要根據不同的企業(yè)規模、企業(yè)不同的成長(cháng)階段向企業(yè)提供不同的融資工具，在遵循商業(yè)可持續的原則下真正形成共生共榮、共建共存的良性銀企關(guān)系。
三是機構網(wǎng)點(diǎn)和金融服務(wù)是否覆蓋薄弱環(huán)節和貧困地區。銀行業(yè)金融機構要努力改善對小微、“三農”、科技創(chuàng )業(yè)、偏遠鄉鎮、農村貧困地區和弱勢群體等薄弱環(huán)節的金融服務(wù)。
“成功的銀行業(yè)改革發(fā)展，應能夠通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)布局和服務(wù)改進(jìn)，補足短板，提升全社會(huì )金融資源供給的均等性、公平性和可獲得性。”該負責人說(shuō)。
此外，李慶萍認為，銀行轉型還需正確認識和處理好五大關(guān)系，即追求自身發(fā)展與履行社會(huì )責任的關(guān)系，效益與質(zhì)量、規模的關(guān)系，局部與整體的關(guān)系，穩健與創(chuàng )新的關(guān)系，短期與長(cháng)期的關(guān)系。
“如果只盯著(zhù)短期經(jīng)營(yíng)數字的漲落，忽視長(cháng)期發(fā)展能力的培育，就會(huì )透支發(fā)展潛力，發(fā)展也終將難以持續。”李慶萍說(shuō)，商業(yè)銀行必須保持定力，以沖破羈絆的闖勁和久久為功的韌勁，實(shí)現量的增長(cháng)與質(zhì)的提升有機統一，實(shí)現短期和長(cháng)期的協(xié)調發(fā)展。
做好風(fēng)險防范
全球管理咨詢(xún)公司麥肯錫建議，中國銀行業(yè)應盡快實(shí)現從規模銀行到價(jià)值銀行的轉型，具體可從三方面改善：一是調整經(jīng)營(yíng)模式，以產(chǎn)品創(chuàng )新提升中間收入，向輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉型，并利用科技驅動(dòng)發(fā)展；二是強化風(fēng)險管理，盡快扭轉重視規模擴張而相對忽視風(fēng)險調整的業(yè)績(jì)考核體系，提升逆周期經(jīng)營(yíng)管理水平；三是推動(dòng)精細化管理，結合自身功能定位和資源稟賦，打造自己的核心金融產(chǎn)品。
曾剛認為，銀行可從調整客戶(hù)結構、業(yè)務(wù)結構、組織架構等方面入手，并加快金融科技的應用。
從客戶(hù)結構角度看，隨著(zhù)融資渠道多元化，大型企業(yè)對銀行貸款的依賴(lài)程度明顯下降，銀行的議價(jià)能力也受到影響。為此，多數銀行已開(kāi)始調整客戶(hù)結構，將更多信貸資源投向“三農”、小微企業(yè)、信用卡消費、保障性安居工程等領(lǐng)域。
從業(yè)務(wù)結構角度看，隨著(zhù)利率市場(chǎng)化深入推進(jìn)，息差收窄已對銀行的盈利能力產(chǎn)生沖擊，為拓展收入來(lái)源，銀行可通過(guò)發(fā)展資產(chǎn)管理、投行等業(yè)務(wù)，增加非息收入，進(jìn)一步優(yōu)化收入結構。
從組織架構角度看，部分銀行由于管理層級冗雜，不同程度上存在著(zhù)管理效率低下、市場(chǎng)響應慢、風(fēng)險控制僵硬等問(wèn)題。為此，銀行要在保證風(fēng)險可控的前提下，優(yōu)化組織架構，提升管理效率。
此外，多位業(yè)內人士強調，在轉型發(fā)展過(guò)程中，銀行要把風(fēng)險防范放到更加重要的位置，以“行穩致遠”為目標。
“在此前的轉型發(fā)展過(guò)程中，某些銀行假借產(chǎn)品創(chuàng )新規避監管，甚至形成金融亂象。”董希淼說(shuō)，合規經(jīng)營(yíng)是銀行轉型發(fā)展中最基本的要求，不能打擦邊球，更不能突破底線(xiàn)。“銀行業(yè)對經(jīng)濟有著(zhù)系統性影響，因此更要做好風(fēng)險防范。”（記者 錢(qián)箐旎 郭子源）
轉自：經(jīng)濟日報
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