校園貸：開(kāi)“正門(mén)”斬“黑手”

　　從當初幾千元貸款，很快“驢打滾”滾成十幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)元，一些大學(xué)生由此背上沉重負擔，無(wú)心學(xué)業(yè)四處躲債，甚至導致花季少女生命凋零……近期校園貸亂象，引發(fā)社會(huì )廣泛關(guān)注。根治校園貸亂象，關(guān)鍵看三招。

　　對策一：對“高利貸”設門(mén)禁

　　校園貸主要是P2P網(wǎng)貸。一些放貸者通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò )平臺，對在校大學(xué)生開(kāi)展高利貸性質(zhì)的放貸業(yè)務(wù)，以暴力催債為手段。

　　根據央行規定，民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。2015年8月，最高法出臺規定，借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。

　　雖然校園貸也屬于民間借貸，但大學(xué)生涉世未深，對借高利貸可能導致的后果估計不足。不少人建議，有關(guān)部門(mén)應針對校園貸，出臺更具體的規定，將“高利貸”擋在校園門(mén)外。

　　4月10日，銀監會(huì )發(fā)布指導意見(jiàn)，明確禁止向未滿(mǎn)18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)。但是也有不少人覺(jué)得，這個(gè)保護的力度還是太小了，根本擋不住伸向校園的“黑手”。因為，18歲以下的大學(xué)生人數極少，而且，大家一直生活在校園里，18歲跟20歲沒(méi)有太大區別。

　　日前，廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )發(fā)布通知，規范校園網(wǎng)絡(luò )借貸業(yè)務(wù)。通知規定，校園貸平臺對在校學(xué)生借款人，單次借款收取的服務(wù)費用原則上不超過(guò)200元；逾期違約金、逾期罰息總金額不得超過(guò)借款人借款本金。

　　后面這一條至關(guān)重要！這意味著(zhù)，校園貸“利滾利”有了明確的上限，逾期違約金、逾期罰息總金額，不得超過(guò)借款人借款本金，等于給高利貸設定了“天花板”，斬斷了無(wú)休止“利滾利”的黑手，防止借5000元還幾十萬(wàn)元的“噩夢(mèng)”再現。

　　對策二：引入“正規軍”滿(mǎn)足需求

　　銀監會(huì )主席郭樹(shù)清日前表示，在持續推進(jìn)網(wǎng)絡(luò )借貸平臺風(fēng)險專(zhuān)項整治，做好清理整頓工作的同時(shí)，還要加強商業(yè)銀行對大學(xué)生的金融服務(wù)。銀行對大學(xué)生的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)不到位，他們找不到地方貸款就找網(wǎng)絡(luò )或者社會(huì )上的高利貸。商業(yè)銀行應研究如何“把正門(mén)打開(kāi)”，把對大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位。

　　據業(yè)內人士介紹，在歐美一些國家，大學(xué)生通過(guò)信用卡或銀行貸款，買(mǎi)手機和電腦的比例很高。大學(xué)生群體需要正規的金融服務(wù)，這些金融服務(wù)也能夠為銀行創(chuàng )造利潤。

　　這幾年，校園貸市場(chǎng)異?；鸨?，正說(shuō)明校園消費金融適應了一部分市場(chǎng)需求。隨著(zhù)信用卡、消費金融產(chǎn)品滲入校園，大學(xué)生的信用意識和超前消費意識也在不斷提升。大學(xué)生群體有貸款需求，卻沒(méi)有正規機構來(lái)滿(mǎn)足大學(xué)生們的需求，才導致非正規網(wǎng)貸一擁而上。

　　引導“正規軍”進(jìn)入校園是雙贏(yíng)之舉。一方面，為大學(xué)生提供安全、適宜的信用消費貸款，有助于在年輕人中逐步培養起成熟、理性的消費意識和信用觀(guān)念。另一方面，正規機構開(kāi)展小額借貸服務(wù)，有利于拓寬自身的業(yè)務(wù)板塊，培育潛在消費群體，還能維護行業(yè)秩序。

　　對策三：外部監管與自我約束“兩手抓”

　　去年10月以來(lái)，校園貸被納入P2P網(wǎng)貸專(zhuān)項整治重點(diǎn)對象。通過(guò)整治，校園網(wǎng)貸平臺數量急劇下降，校園網(wǎng)貸亂象有所遏制。但與公眾的期待相比，還有很大差距。根治校園貸亂象，還需要從制度層面和技術(shù)層面雙管齊下，把監管落實(shí)到人，把問(wèn)責落實(shí)到事，鐵腕治亂。

　　此外，增強學(xué)生風(fēng)險防范意識和自我保護意識，遠離不良網(wǎng)貸，也是治理校園貸亂象的重要一環(huán)。

　　大學(xué)生群體尚未形成穩定的收入來(lái)源和成熟的消費理念，一旦養成過(guò)度超前消費的習慣，其消費水平、借款額度很有可能超出實(shí)際還款能力，較易誘發(fā)風(fēng)險。加之大學(xué)生的金融知識普遍匱乏，風(fēng)險意識相對薄弱，對一些信貸產(chǎn)品的高風(fēng)險認識不清，往往容易掉入高利貸陷阱。這些特殊性，讓校園消費信貸風(fēng)險相對聚集。

　　監管部門(mén)應當擔負起保護消費者的責任，針對學(xué)生特點(diǎn)做好教育引導工作，糾正學(xué)生超前消費、過(guò)度消費和從眾消費等錯誤觀(guān)念，幫助學(xué)生樹(shù)立理性的消費觀(guān)。

　　對大學(xué)生來(lái)說(shuō)，也應培養契約精神，主動(dòng)積累個(gè)人信用，做理性的金融產(chǎn)品消費者。“陷阱”要徹底清理，但看清“陷阱”不往里跳，也很重要。（本報記者歐陽(yáng)潔）

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