成立金融科技委員會(huì ) 化被動(dòng)為主動(dòng)，央行舞劍意在監管

　　5月15日，中國人民銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“央行”）官網(wǎng)發(fā)布信息稱(chēng)，已于近日成立金融科技（FinTech）委員會(huì )，旨在加強金融科技工作的研究規劃和統籌協(xié)調。

　　消息一出，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)界咸稱(chēng)“積極”。自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起，央行如何監管這一新業(yè)態(tài)就成為關(guān)注焦點(diǎn)。金融科技委員會(huì )的成立宣告了新進(jìn)展：研究技術(shù)本是企業(yè)的工作，如今，央行本身也將投身于對技術(shù)的鉆研中。

　　央行研究員宋泓均在接受時(shí)代周報記者采訪(fǎng)時(shí)表示：“毫無(wú)疑問(wèn)，這是一項積極的行為，具有前瞻性的工作，并且可能對未來(lái)金融業(yè)形成管理聚焦點(diǎn)。”

　　宋泓均進(jìn)一步解釋道，過(guò)去許多能夠用技術(shù)手段簡(jiǎn)單加以解決的監管問(wèn)題，都采用了行政手段的方式。金融科技委員會(huì )的成立，或可視作金融監管從以“人”為主的行政手段監管，過(guò)渡為以技術(shù)手段界定企業(yè)行為邊界的一個(gè)信號。

　　金融科技是一柄雙刃劍，央行對此有清晰的認識。央行科技司司長(cháng)李偉在近期一場(chǎng)金融科技分享會(huì )上指出，大數據、云計算、人工智能、密碼技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用，推動(dòng)金融業(yè)務(wù)精細化運作，集約化發(fā)展，提升了金融服務(wù)的可獲得性和便捷性。但同時(shí)，金融科技加速了業(yè)務(wù)風(fēng)險外溢，帶來(lái)數據資源被濫用、侵犯個(gè)人隱私，網(wǎng)絡(luò )安全隱患突出等問(wèn)題。

　　央行在此次發(fā)布的信息中，著(zhù)重強調要強化監管科技（RegTech）應用實(shí)踐，體現了央行當下對于金融科技監管的思路—防范金融科技帶來(lái)的風(fēng)險的同時(shí)，運用金融科技提升監管能力。簡(jiǎn)單言之，就是認識并利用好這柄雙刃劍。金融科技委員會(huì )對行業(yè)帶來(lái)的作用及影響，備受外界期待。

　　更像牽頭機構

　　2016年前后，以考慮發(fā)行數字貨幣為標志，央行的關(guān)注點(diǎn)落在金融科技上。

　　金杜律師事務(wù)所合伙人鐘鑫告訴時(shí)代周報記者，金融科技最優(yōu)先的順序是提供了一個(gè)通道來(lái)獲取最真實(shí)的數據，在真實(shí)數據的基礎上再形成相應的金融產(chǎn)品，在金融產(chǎn)品豐富的情況下再形成一個(gè)金融市場(chǎng)。

　　鐘鑫表示，央行看到了金融科技的作用不僅僅是提升效率，更有價(jià)值的是積累了大量真實(shí)的數據，為未來(lái)各種業(yè)態(tài)的金融服務(wù)提供效率更高、更廣泛、更不易出錯的對接平臺。“這就使得成本降低。當成本降低的情況下，央行很多希望能夠實(shí)現的事情會(huì )出現，比如資金進(jìn)入實(shí)體，促進(jìn)消費，各種各樣好的事情就會(huì )發(fā)生。”在他看來(lái)，看重金融科技的數據積累能力，是央行設立金融科技委員會(huì )的重要原因。

　　在今年3月末舉行的中國人民銀行科技工作會(huì )議上，央行副行長(cháng)范一飛強調，今后一段時(shí)期，央行科技工作應以建設數字央行為目標，重點(diǎn)打造一支專(zhuān)業(yè)型、復合型、學(xué)習型、創(chuàng )新型的央行金融科技隊伍；實(shí)現架構轉型和大數據利用兩個(gè)突破；完善風(fēng)險防控、科技治理、技術(shù)研發(fā)三個(gè)體系，構建以大數據為支撐的央行決策平臺、以分布式系統為核心的央行服務(wù)平臺、以數字貨幣探索為龍頭的央行創(chuàng )新平臺。

　　宋泓均認為，金融科技委員會(huì )的成立，是央行為金融科技工作搭建的一個(gè)高端技術(shù)平臺。“現在金融科技委員會(huì )把很多研究部門(mén)都并了進(jìn)來(lái)。它將不僅僅是個(gè)研究機構，里面的成員可能不只央行內部的人，還有來(lái)自各個(gè)商業(yè)銀行、金融機構的人。”

　　宋泓均表示，此前主管金融科技工作的央行科技司由于是行政機構，在處理問(wèn)題上不免有領(lǐng)域和程序上的限制，“金融科技委員會(huì )不同，它是平臺，更像是科研單位的牽頭機構，它可以涵蓋整個(gè)金融系統，可以討論公共的金融技術(shù)”。

　　監管思路嬗變

　　央行對金融科技的重視，早有蹤跡可循。

　　在今年全國兩會(huì )記者會(huì )上，央行行長(cháng)周小川稱(chēng)金融科技“會(huì )在未來(lái)產(chǎn)生一些當前人們不容易完全想象或者預測到的影響”。他表態(tài)稱(chēng)，科技的發(fā)展可能會(huì )對未來(lái)的支付業(yè)造成一些巨大的改變，“這個(gè)改變是進(jìn)步，因為帶來(lái)很多新的手段。人民銀行高度鼓勵，同時(shí)也和各種業(yè)界共同合作，把金融科技的發(fā)展搞上去”。

　　我來(lái)貸中國區總經(jīng)理陳俊仁在接受時(shí)代周報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，央行設立金融科技委員會(huì )“釋放出一個(gè)非常正面的信號”。他認為，央行的這個(gè)動(dòng)作，可能更期待的是傳統金融機構開(kāi)始研究金融科技，原因是因為在中國互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的腳步，早就超過(guò)了國際很多其他的市場(chǎng)。

　　央行對互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度，可謂在謹慎中前行。2013年，P2P模式興起。2014年全國兩會(huì )后，先是個(gè)別支付機構線(xiàn)下二維碼支付和“虛擬信用卡”業(yè)務(wù)被暫停，繼而央行披露《支付機構網(wǎng)絡(luò )支付管理辦法》，對第三方支付轉賬、消費額度作出了限制；緊接著(zhù)央行又宣布處罰10家支付機構，令初露崢嶸的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)聲鶴唳。人們猜測，央行一系列鐵腕措施，旨在保護商業(yè)銀行的傳統業(yè)務(wù)。

　　央行隨即在當年3月24日回應稱(chēng)，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng )新的理念、方向、政策始終沒(méi)有改變，也不會(huì )改變。

　　2014年4月，央行發(fā)布《中國金融穩定報告2014》，在報告中首次提出互聯(lián)網(wǎng)金融的五大監管原則，即互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新必須堅持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的本質(zhì)要求、服從宏觀(guān)調控和金融穩定的總體要求、切實(shí)維護消費者的合法權益、維護公平競爭的市場(chǎng)秩序，以及充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。

　　強調行業(yè)自律作用，是央行應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊而摸索出的一條出路。央行下設的支付清算協(xié)會(huì )，早在2013年底就牽頭成立了互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)委員會(huì )，后又于2015年組建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息共享系統。央行監管下的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織已頗具雛形。

　　變被動(dòng)為主動(dòng)

　　中國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步并非最早，但發(fā)展卻最為迅速。這讓中國的監管者面臨一些國外同行還未遇到的新問(wèn)題。對監管者而言，對這些獨自面對的問(wèn)題應采取何種監管思路，或是金融科技委員會(huì )將要探討的核心命題。

　　央行貨幣政策司副司長(cháng)溫信祥在一篇署名文章中介紹，目前，國外有兩種監管思路可以借鑒：一種是以英國為代表的監管與自律相結合模式，一種是以美國為代表的根據已有法律框架內進(jìn)行監管的模式。英國模式，也被業(yè)內稱(chēng)為“監管沙箱”，受到了央行科技司司長(cháng)李偉的推崇：“監管沙箱通過(guò)提供一個(gè)縮小版的真實(shí)的市場(chǎng)，允許企業(yè)對創(chuàng )新的產(chǎn)品、服務(wù)模式進(jìn)行大膽嘗試，及時(shí)地發(fā)現并且規避產(chǎn)品的缺陷和風(fēng)險的隱患，監管者也可以通過(guò)測試來(lái)掌握創(chuàng )新的本質(zhì)，有效地評估風(fēng)險，決策開(kāi)放的范圍，并判斷對現有監管規則的影響。從而在風(fēng)險可控的前提下促進(jìn)金融科技創(chuàng )新，引導金融科技向有利于消費者權益的方向來(lái)發(fā)展。”

　　宋泓均指出，過(guò)去央行的監管措施，都是在做既有科技的應用，屬于被動(dòng)模式；金融科技委員會(huì )則是主動(dòng)牽頭做科學(xué)研究，是承認技術(shù)的作用，變被動(dòng)為主動(dòng)。“以前手機銀行的人臉識別系統，用一張照片就可以破解?，F在這個(gè)系統要求我要抬抬頭，動(dòng)動(dòng)眼睛，這個(gè)漏洞就補住了。我舉這個(gè)例子是想表明，一些用行政手段和法律很棘手的問(wèn)題，其實(shí)用簡(jiǎn)單的技術(shù)就能加以解決。這就是技術(shù)的價(jià)值。” 宋泓均說(shuō)道。

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