目前，我國商業(yè)養老保險的發(fā)展存在技術(shù)、人才、規制三大短板，發(fā)展仍相對滯后，產(chǎn)品和服務(wù)供給不足，難以充分發(fā)揮其對社會(huì )保障事業(yè)和經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的支持作用?；诖?，國務(wù)院常務(wù)會(huì )議日前原則上通過(guò)了《加快發(fā)展商業(yè)養老保險的若干意見(jiàn)》，鼓勵加快發(fā)展商業(yè)養老保險，構建多層次的養老保障體系。
養老保險體系仍需完善
商業(yè)養老保險是以養老風(fēng)險保障、養老資金管理等為主要內容的保險產(chǎn)品和服務(wù)，是養老保障體系的重要組成部分。
隨著(zhù)人口老齡化現象越來(lái)越嚴重，完善養老保障體系顯得尤為重要。
據人社部近日發(fā)布的數據顯示，今年1月至5月，我國職工養老保險基金總收入15769億元，同比增長(cháng)23.9%；基金總支出13505億元，同比增長(cháng)23.2%，累計結余4.08萬(wàn)億元。盡管養老保險基金平穩運行，但基金分布不均衡的結構性矛盾仍舊存在，呈現東部結余多、中西部結余少的特點(diǎn)。而在東北等老工業(yè)基地，繳費人員少、退休人員多、撫養負擔重的情況比較突出，基金出現了當期收不抵支的情況。
目前我國的養老保險體系是由政府、企業(yè)、個(gè)人三方共同承擔養老責任，主要包括基本養老保險、企業(yè)年金和商業(yè)養老保險，其中商業(yè)養老保險是以養老風(fēng)險保障、養老資金管理等為主要內容的保險產(chǎn)品和服務(wù)，是養老保障體系的重要組成部分。
清華大學(xué)公共管理學(xué)院就業(yè)與社會(huì )保障研究中心主任楊燕綏認為，面對我國老齡化加速、經(jīng)濟下行壓力加大、財政收入增速放緩的大背景下，未來(lái)養老金支付壓力必然加大。而養老金作為老齡社會(huì )風(fēng)險較大的公共品，分散其風(fēng)險的舉措，就是要夯實(shí)基礎養老金、大力發(fā)展職業(yè)養老金和鼓勵個(gè)人積累養老金，從而提高養老金的充足性。
然而，當前我國商業(yè)養老保險發(fā)展仍相對滯后。數據顯示，2016年具備養老功能的人身保險保費收入為8600億元，在人身保險保費收入中的占比為25%；有效保單件數6140萬(wàn)件，有效承保人次6532萬(wàn)，如果以人次計算，只占不到5%。在全部具有養老功能人身保險中，退休后分期領(lǐng)取的養老年金保險的保費收入為1500億元，在人身保險保費收入中的占比僅為4.4%等。與國外相比，如英國、美國、加拿大等國家的保費收入占整個(gè)人身保險業(yè)務(wù)的保費收入的50%。
一位不愿具名的行業(yè)人士告訴中國商報記者，商業(yè)養老保險主要分為傳統型養老險、分紅型養老險、萬(wàn)能型壽險、投資連結保險四種類(lèi)型，市面上以分紅險和萬(wàn)能險居多，且多以理財金的名義推廣。“保險最大的單子基本都是屬于理財金，尤其是千萬(wàn)級甚至上億的保單。其他類(lèi)型的保險保額都不會(huì )特別高，像重大疾病保險、健康險等都與年齡和健康狀況有關(guān)，如果投保人年齡較高，則不容易通過(guò)體檢。而理財金類(lèi)的保險不會(huì )對客戶(hù)的年齡和身體狀況有很高的要求。”該行業(yè)人士表示，購買(mǎi)商業(yè)養老保險的客戶(hù)年齡段以40至50歲為主，其次是60歲左右即將退休或已經(jīng)退休的人群。如果是年齡較大的人購買(mǎi)養老保險，一般需要躉交，即一次性付清所有保費。
為了推動(dòng)社會(huì )商業(yè)保險的發(fā)展，開(kāi)展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養老保險試點(diǎn)成為上述意見(jiàn)的一大亮點(diǎn)。據悉，個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養老保險是指國家給予商業(yè)養老保險投保人所得稅延遲繳納優(yōu)惠政策的一種商業(yè)養老保險。
中國保險監督管理委員會(huì )副主席黃洪表示，從經(jīng)濟基礎和法律制度建設來(lái)看，我國開(kāi)展稅延型商業(yè)養老保險試點(diǎn)的時(shí)機和條件都基本成熟和具備。稅延型養老保險在設計過(guò)程中也要采取積極又謹慎的態(tài)度，在具體操作過(guò)程中也存在一些問(wèn)題，例如目前我們國內的稅收征繳，主要是企業(yè)代扣代繳，而自由職業(yè)者是個(gè)人繳稅，企業(yè)年金的繳費企業(yè)和個(gè)人是稅前列支，而個(gè)人商業(yè)養老保險的繳費是個(gè)人繳費，目前沒(méi)有稅收優(yōu)惠政策。
技術(shù)、人才、規制等成短板
當前的商業(yè)養老保險產(chǎn)品不能滿(mǎn)足不同層次人們對商業(yè)養老保險需求，個(gè)性化、差異化的產(chǎn)品較少，產(chǎn)品同質(zhì)化的現象較為嚴重。
黃洪提出，目前商業(yè)養老保險的發(fā)展存在技術(shù)、人才、規制三大短板，我國商業(yè)養老保險發(fā)展仍相對滯后，產(chǎn)品和服務(wù)供給不足，覆蓋面很小，難以充分發(fā)揮其對社會(huì )保障事業(yè)和經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的支持作用。
由于現代醫藥技術(shù)的發(fā)展、醫療條件的改善，人的預期壽命會(huì )延長(cháng)，商業(yè)養老保險的繳費和領(lǐng)取期限也相應地變長(cháng)。購買(mǎi)商業(yè)養老保險以后，既要考慮長(cháng)壽風(fēng)險，又要考慮經(jīng)濟因素的變化，匯率、利率、國債收益率以及死亡率等因素都會(huì )對其產(chǎn)生影響，如何精準分析出長(cháng)時(shí)間的變化趨勢，需要很高的精算技術(shù)。
由于經(jīng)營(yíng)商業(yè)養老保險專(zhuān)業(yè)性非常強，技術(shù)的要求也體現了對人才的需求。而目前開(kāi)設保險專(zhuān)業(yè)的學(xué)校不多，開(kāi)設精算專(zhuān)業(yè)的學(xué)校更少，導致我國的精算人才緊缺。
在規制方面，盡管監管部門(mén)努力探索對長(cháng)期風(fēng)險監管的規制，但是這一探索仍需一個(gè)過(guò)程，而監管部門(mén)也存在著(zhù)人才短板的問(wèn)題。黃洪強調，為了穩健經(jīng)營(yíng)、防控風(fēng)險，商業(yè)養老保險在產(chǎn)品設計定價(jià)上也偏于保守，但是由于創(chuàng )新能力不足，當前的商業(yè)養老保險產(chǎn)品不能滿(mǎn)足不同層次人們對商業(yè)養老保險的需求，個(gè)性化、差異化的產(chǎn)品較少，產(chǎn)品同質(zhì)化的現象較為嚴重。同時(shí)，社會(huì )商業(yè)保險意識不夠高、政策支持的力度還不夠大、低收入人口較多導致商業(yè)養老保險的購買(mǎi)力仍舊較低。
不同于一般的商業(yè)保險，作為養老保險體系的重要組成部分，商業(yè)養老保險的資金運營(yíng)安全也值得重視。對此，意見(jiàn)明確，推動(dòng)商業(yè)養老保險資金安全可靠運營(yíng)，服務(wù)經(jīng)濟提質(zhì)增效升級。黃洪透露，將為商業(yè)養老保險量身定做一套監管措施，將對保險公司的投資管理能力、風(fēng)險管控能力、償付能力、股東可持續增資能力等情況進(jìn)行綜合評估，設定較高的準入門(mén)檻。
此外，還要加強養老保險資金投資運作管理的監管，將重點(diǎn)從養老保險資金運用的規章制度建設，商業(yè)養老保險資金資產(chǎn)負債匹配管理，健全定量評估、定性評估以及壓力測試等規則制度，對商業(yè)養老保險資金的運用建立投資分級管理和限額管理機制，強化對商業(yè)養老保險資金運用的風(fēng)險監測和預警機制建設等5個(gè)方面來(lái)確保商業(yè)養老保險資金的安全穩健運營(yíng)。保監會(huì )下一步也將加強與相關(guān)部委的溝通聯(lián)系，研究制定商業(yè)養老保險資金服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的投資支持政策，完善風(fēng)險保障機制，為商業(yè)養老保險資金服務(wù)國家戰略、投資重大項目、支持民生工程建設提供綠色通道和優(yōu)先支持。（本報記者李孟）
轉自：中國商報
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