潛水校園貸：換個(gè)馬甲接著(zhù)忽悠

　　強監管下，校園貸看似恢復了平靜，然而江面之下，暗流涌動(dòng)。

 

　　12月1日，互委會(huì )下發(fā)了關(guān)于《規范整頓“現金貸”業(yè)務(wù)的通知》(下稱(chēng)“《通知》”)，要求網(wǎng)貸平臺不得為在校學(xué)生、無(wú)還款來(lái)源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業(yè)務(wù)。

 

　　然而實(shí)際情況是，在QQ、微信、微博等社交平臺下，依然活躍著(zhù)大量校園貸中介、非正規校園貸。

 

　　校園貸始于2014年，最初是一種面向在校大學(xué)生的借貸服務(wù)。在2015年迎來(lái)爆發(fā)式增長(cháng)，但因隨后爆發(fā)的“裸貸、暴力催收”等負面事件備受質(zhì)疑。自去年4月起，政府出臺了一系列法律文件，對校園貸進(jìn)行整治。

 

　　此次下發(fā)的《通知》再次明確了，決策層對校園貸強監管的思路。

 

 

　　“無(wú)前期、低利息、高額度，承接各種大學(xué)生貸款，歡迎來(lái)詢(xún)。”每隔兩三分鐘，一個(gè)叫做“大學(xué)生分期貸款交流群”的QQ群便會(huì )閃現出類(lèi)似的廣告語(yǔ)。

 

　　12月6日下午，記者嘗試與群中一位名為“你的大樹(shù)”的貸款中介加為好友，并以大學(xué)生的身份向其咨詢(xún)貸款業(yè)務(wù)。該中介告訴經(jīng)濟觀(guān)察報，近期“校園貸基本淪陷”，但在他這里，沒(méi)有受到任何影響。

 

　　該中介還介紹，貸款形式分為線(xiàn)下、線(xiàn)上兩種形式。線(xiàn)下指私人放款，由他申請，隨后與記者見(jiàn)面，一手交錢(qián)一手簽訂合同。

 

　　線(xiàn)上則是經(jīng)由各網(wǎng)貸平臺發(fā)布借條，然后由平臺放款。額度與利息取決于個(gè)人資質(zhì)，他最終將收取額度的20%作為手續費。

 

　　當記者詢(xún)問(wèn)能否自己向網(wǎng)貸平臺提交資料、完成貸款時(shí)？對方表示平臺有審核標準，近期許多平臺不允許學(xué)生借貸，個(gè)人提交無(wú)法通過(guò)。他向記者保證能夠幫助開(kāi)通賬戶(hù)、申請到額度。當記者追問(wèn)他具體操作方法時(shí)，他表示“有后臺操作權限，可以繞開(kāi)風(fēng)控”。

 

　　隨后，記者撥打了該中介提及的其中一家網(wǎng)貸平臺——“分期樂(lè )”客服電話(huà)，依然以在校學(xué)生身份進(jìn)行咨詢(xún)?？头硎痉制跇?lè )并沒(méi)有與代理中介合作，如果想要辦理貸款業(yè)務(wù)，最好由記者自己操作注冊。但客服同樣沒(méi)有對記者的申請資質(zhì)提出質(zhì)疑，只是告知“需填寫(xiě)姓名、學(xué)校、身份證等個(gè)人信息”，并表示貸款由平臺發(fā)放。

 

　　在波濤暗涌的校園貸中介中，亦有“工種”之分。

 

　　包括“操作員”、“代理”、“包裝員”在內的三種身份，是中介的總稱(chēng)。“操作員”負責平臺系統操作，按單固定提成；“代理”從線(xiàn)上、線(xiàn)下各種渠道拉客戶(hù)，在中介手續費中抽成；“包裝員”則是通過(guò)包裝資料，幫助客戶(hù)通過(guò)平臺審核，收取一定額的包裝費。

 

　　12月7日，記者在微信上向一位自稱(chēng)徐經(jīng)理的中介咨詢(xún)了資料包裝業(yè)務(wù)。他告訴記者，只要是18歲以上，不論學(xué)生與否，都可操作包裝，不上征信、不查征信，無(wú)視黑戶(hù)和征信較差用戶(hù)。1小時(shí)內審核通過(guò)，10分鐘內到賬。

 

　　徐經(jīng)理說(shuō)，根據貸款額度的不同，包裝服務(wù)的類(lèi)型也有所不同，主要分為員工包裝與經(jīng)理包裝兩種（把貸款人身份包裝成普通職員或公司經(jīng)理，后者較前者更好獲得貸款額度）。貸款人只需拍下身份證、銀行卡的照片，提供個(gè)人、親屬以及朋友的聯(lián)系方式即可，工作證明、借款證明、工資流水這類(lèi)的資料則由他來(lái)制作。前期收取20元押金，審核通過(guò)后，需向其支付貸款額度的5個(gè)點(diǎn)，錢(qián)到賬后再付5個(gè)點(diǎn)。

 

 

　　在眾多校園貸平臺因監管被迫轉型或關(guān)閉之際，中介正在成為校園貸最便捷的渠道，各種高利貸和惡性事件往往始自于此。

 

　　在過(guò)去兩年時(shí)間里，國家出臺了一系列法律文件，對校園貸進(jìn)行治理整頓。2016年4月13日，教育部辦公廳、中國銀監會(huì )辦公廳聯(lián)合發(fā)布校園網(wǎng)貸行業(yè)第一份正式文件，要求加大不良網(wǎng)絡(luò )借貸日常監測、實(shí)時(shí)預警、應對處置機制。

 

　　此后，各地互聯(lián)網(wǎng)金融監控組織相繼出手，堵住校園貸“偏門(mén)”。

 

　　今年5月，銀監會(huì )聯(lián)合教育部、人社部再次發(fā)布通知，要求未經(jīng)銀行業(yè)監管部門(mén)批準設立的機構禁止提供校園貸服務(wù)，且一律暫停網(wǎng)貸機構開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，對于存量業(yè)務(wù)也要逐步退出。

 

　　國家加大了對各個(gè)網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)的監察力度。11月28日，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專(zhuān)家委員會(huì )發(fā)布公告，對一些涉嫌違規開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺予以曝光，指出一些網(wǎng)貸平臺以“消費貸”、“培訓貸”、“創(chuàng )業(yè)貸”等變種形式掩蓋校園貸本質(zhì)。

 

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融監管趨嚴的環(huán)境下，國家對于校園貸的監管逐步加碼。但校園貸中介不同于借貸平臺，往往能以網(wǎng)絡(luò )社群的形式存在，隱蔽性強，監管治理難度較大。并且一些網(wǎng)貸平臺由于轉型困難，仍在經(jīng)營(yíng)著(zhù)非正規的校園貸業(yè)務(wù)，給大量的校園貸中介提供了生存的土壤。

 

　　對此，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認為，校園貸規范制度的出臺只是第一步，需要后期的監管形成一種威懾力。“網(wǎng)貸平臺數量眾多，違規平臺的存在不可避免。”但他同時(shí)表示，12月1日下發(fā)的《通知》，對一些沒(méi)有牌照的現金貸平臺進(jìn)行監管取締，這意味著(zhù)過(guò)去違規的校園貸平臺將面臨不能發(fā)放貸款的窘境。

 

　　在借貸平臺監察趨嚴的形勢下，門(mén)檻低、貸款快，但缺乏管制的校園貸中介反而獲得了生存的機會(huì )。

 

　　記者在一位中介的QQ空間中，看到了這樣一條“說(shuō)說(shuō)”：“網(wǎng)貸不給錢(qián)了，我這給！”網(wǎng)貸之家研究院王海梅研究員向經(jīng)濟觀(guān)察報分析，有需求的地方就有市場(chǎng)，盡管?chē)颐髁罱归_(kāi)展校園貸，在需求的推動(dòng)下，仍會(huì )有不良中介通過(guò)各種渠道放款。大學(xué)生之所以選擇私下尋找校園貸中介，也與正規貸款渠道有限以及門(mén)檻較高有關(guān)。“曾經(jīng)飽受詬病的高利貸與暴力催收實(shí)際上也多與校園貸中介相關(guān)。中介形式靈活，通過(guò)社交軟件便可實(shí)現資金引流，往往成為民間高利貸進(jìn)入校園的一條便捷渠道。”

 

　　同時(shí)，通過(guò)中介辦理的借貸業(yè)務(wù)往往門(mén)檻低、流水作假、審核不嚴，催收手段惡劣。中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東表示，這類(lèi)校園貸極易導致惡性校園事件的發(fā)生，并且會(huì )破壞整個(gè)行業(yè)的信譽(yù)，在無(wú)形中對其它正規的借貸機構造成沖擊。

 

 

　　在堵住非正規網(wǎng)貸平臺這類(lèi)偏門(mén)的同時(shí)，銀行一類(lèi)的“正門(mén)”仍未完全敞開(kāi)，為校園貸中介的泛濫提供了生長(cháng)條件。

 

　　大學(xué)生消費能力不足，而消費需求日益旺盛，這已成為社會(huì )公認的事實(shí)。天貓今年9月發(fā)布的高校消費趨勢榜單顯示，在過(guò)去一年中，全國大學(xué)生“剁手”指數不斷攀升，天貓超市北京高校銷(xiāo)售增速達到北京整體市場(chǎng)的5倍，來(lái)自在校生的訂單已占到整體的17%。

 

　　正是考慮到大學(xué)生群體的金融需求，在堵住非正規網(wǎng)貸平臺這類(lèi)偏門(mén)的同時(shí)，銀監會(huì )鼓勵正規軍——銀行等持牌機構進(jìn)入校園市場(chǎng)，減速與開(kāi)閘并行。今年，多家銀行開(kāi)始涉水校園貸業(yè)務(wù)。

 

　　2017年5月，建設銀行廣東省分行發(fā)布業(yè)內首款針對在校大學(xué)生群體的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品——金蜜蜂校園快貸。中國銀行也在5月推出了“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品，期限1年，最高貸款額8000元，并表示未來(lái)業(yè)務(wù)可能延長(cháng)至3-6年。

 

　　然而，目前，銀行業(yè)的校園貸業(yè)務(wù)仍處于試驗階段，尚不成熟，在大學(xué)生群體中的熟知度與覆蓋率并不高。作為正規機構，銀行審核嚴格，業(yè)務(wù)辦理時(shí)間長(cháng)，難以解決學(xué)生的燃眉之急。

 

　　較高的準入門(mén)檻將許多學(xué)生拒之門(mén)外。楊東告訴記者：“銀行校園貸業(yè)務(wù)現在的運營(yíng)情況并不理想。”

 

　　相比而言，校園貸中介在解決學(xué)生辦理貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，無(wú)需任何抵押與資質(zhì)要求，門(mén)檻遠低于銀行等金融機構。處于貸款資質(zhì)底端的學(xué)生群體基本都能獲得準入資格。與此同時(shí)，中介的材料包裝與平臺操作服務(wù)，能夠讓學(xué)生跳過(guò)繁瑣的資料準備過(guò)程，加快辦理速度。在咨詢(xún)過(guò)程中，一位中介便向記者保證“五分鐘就能放款”。

 

　　除此以外，風(fēng)控難題是目前制約銀行開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)的因素之一。盡管對比網(wǎng)貸平臺，銀行有著(zhù)更完善的信用評級體系，但王海梅認為，銀行開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)最大的難點(diǎn)是風(fēng)控。“由于大學(xué)生沒(méi)有固定的還款來(lái)源，且針對他們的信用數據一片空白，銀行關(guān)于大學(xué)生的征信體系尚不完善”。

 

　　關(guān)于銀行業(yè)校園貸業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展方向，楊東認為可以借鑒國外的一些成熟經(jīng)驗，實(shí)現校園貸服務(wù)的差異化與多樣化發(fā)展。“國外有一些金融機構，校園貸業(yè)務(wù)做得較好，比如桑坦德銀行，它會(huì )根據學(xué)生的年級、地域、家庭情況的不同，提供分層次、個(gè)性化、多樣化的金融服務(wù)。這也是校園貸及其他消費金融未來(lái)的一個(gè)發(fā)展趨勢。”楊東說(shuō)。（吳秋婷）

      轉自：經(jīng)濟觀(guān)察報